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养老金中老人

提问:初心 初心 时间:2021-07-15 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-北辰

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

可是大胆的想法说不定再不久的将来,也许几年几十年后实现了超长寿人呢???200岁可能性没有,可以期待下105岁的是不???

进入正题来看看问题真正的本质,我们根本不清楚人能不能真的活到200岁,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?

计算养老金的领用金额,需要先清楚终身在保险行业中的定义。

接着往下看,学姐带你来一探问题的答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁,无论我们的状态是生存还是死亡,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

105岁时候的我们,购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了,有按时交过社会养老险的,可以领到这辈子最后的一笔养老金。

拥有终身重疾险、终身意外险的人,相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你,为了祝贺你的长寿,随后才告知你终身保险合同终止的事情,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。

如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?

学姐需要强调的是,前面所说的105岁,是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,当国家公民的寿命和医疗水平都在进步,生命表在认定上限寿命的时候,就会收到二者的影响而提高。

假设在10年之后,人类依赖科技进步能够活到200岁,那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,年纪到了200岁再想去领取,那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。)

但是,从国家角度出发考虑,并不需要顾忌经济收益,国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金,直到去世的同时,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

为什么学姐在这里要告诉你多领养老金而不是去多领保险的保额像终身寿险那种的?

原因其实很明了,商业保险要么是没有能力去突破这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,总结来说,养老金缴纳更多数额或者缴纳更长时间,对领取养老金越有利,退休后能领到更多的钱。

而且我们还能发现,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会平均工资反映了社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了:买的养老金能达到10%的收益率,并且不用面临任何的风险。

回到最初的问题,多领养老金有哪些方法?

答案就是:退休前交的越多越好,越久越好,当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。

毕竟就算真能领到的人也是少数。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

那么,我们在设计具体保险方案的时候,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "养老金中老人"的图文回答,望采纳!

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