山东养老金调整
时间:2021-07-26 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-冬阳
每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。
话说回来,梦想总会实现的,不管是几年还是几十年,长命百岁万一不是梦呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,我们不知道人到底能不能活到200岁,但这个问题在探讨的核心内容其实是:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?
如何清楚计算养老金的领用金额,只有先了解终身在保险行业中的定义。
接着看下去,学姐这就来为你解开问题的答案。
保险中终身的定义
关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这就意味着只要活到105岁,无论我们是否死亡,从保险定义的角度来说,我们都是属于“已挂之人”。
等105岁到了,有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。
有另外购买终身重疾险与终身意外险的,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,随后才告知你终身保险合同终止的事情,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。
如果人类寿命因为科技大爆炸,延长到200岁怎么办?
学姐想要大家注意的是,目前,中国内地认定105岁就是终身年龄,这也生命表体现出来的。
不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,平均寿命和医疗水平越高,生命表认定的终身寿命也会不断提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,考虑到保险公司的情况,保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。
若是你非得要等到200岁再想去领终身寿险或是商业养老险,给你的保额和养老金只会按照105岁时的去给你。
(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,200岁的时候再想起来领,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)
但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金?
学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?
原因其实很明了,要么就是无法阻止这个通货膨胀(就比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。
只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。
有了这一翻动作将过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀强强抵制住了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
这让我们一目了然地可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。
并且我们还能了解到一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这证明了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。
回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?
方式就是:在还没有退休之前,尽可能的多交,时间越长越好,还有你们当地的经济状况相对比较好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金,这样的话“成本”最低,“收益”最高。你只看到了其中的一部分。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。
就算真能领到,也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
基于此,保险方案配置在初始设计时,在评价保险的性价比时,就能更加快速准确。
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以上就是我对 "山东养老金调整"的图文回答,望采纳!
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