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一次性补交养老金10年

时间:2021-07-15 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-莱丹

每个人的梦想就是活到200岁,虽然这不会成为事实。

不是不可能,火星还能住人呢,长寿或许成为几十年后的常规操作呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???

接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,我们不知道人到底能不能活到200岁,其实该讨论的其实是问题的核心内容:所谓的“保终身”,作为养老险的一项,到底该怎么理解?

清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

中国内地保险中对于终身的定义并不是单纯的指一生、一辈子,而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁,不管我们事实上是不是死了,从保险的定义来看我们都属于“已死”。

等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,有把社会养老险按期交完的,能够领到人生中最后一次的养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,然后再把终止终身保险合同告诉你,略差一点的,直接通知合同结束。

如果有一天人类利用科学技术,将自己的寿命延长到了200岁怎么办?

更需要我们关注的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。

不同国家地区可能会因为各种因素造成生命表的不同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平,平均寿命随着医疗水平的提高而提高,生命表认定的上限自然也会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,尽管保险产品大都注明“终身”,但是如果你真的活到200岁,它也不会对你进行持续保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

(顺便多说一句,年纪到了105岁还是赶快领取吧,若是真的到了200岁再去取这笔钱,那笔保费保不齐会被通货膨胀货币贬值冲击的没剩多少了。)

但经济收益并不在国家需要考虑内的,国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

为什么学姐说的是多领养老金,而不是多领保险保额比如终身寿险?

原因很简单,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以解决通货膨胀,现收现付制表明了中国养老制度的实质:收这边年轻人的钱,发给另一边已经退休的老年人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

这让我们一目了然地可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限息息相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。

而且我们还能看出,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这就意味着:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有出台相关政策,说明可以领到多少岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,通过灵活的配置保险方案,就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "一次性补交养老金10年"的图文回答,望采纳!

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