揭东养老金

理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？不要最长寿，只要更长寿，105岁可能值得期待？？？

接下来我们说正事，这个问题的核心是什么，人能不能活到200岁我们不得而知，但这个问题在探讨的核心内容其实是：“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的？

保险行业中对终身的定义是有标准的，只有清楚了解后才能计算能够领用多少养老金。

往下看，问题的答案学姐这就来告诉你。

保险中终身的定义

中国内地保险当中，对终身的解释是指活到105岁，并不是什么一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，无论我们的状态是生存还是死亡，在保险的定义中我们都“必挂无疑”。

到了105岁的时候，有终身寿险的可以拿到寿险的理赔，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

有另外购买终身重疾险与终身意外险的，比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你，对你的长寿表示祝福，之后再告诉你终身保险合同已终止，不好一点的，直接告知合同终止。

若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？

学姐需要强调的是，上文提到的105岁，是中国内地先认定的终身。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命随着医疗水平的提高而提高，那么受这两项因素影响的生命表上限，当然会越来越高。

假设在10年之后，人类依赖科技进步能够活到200岁，那问题也不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以，考虑到保险公司的情况，保险产品的保障实在正常寿命范围之内，如果你超过了生命表认定的上限，保险公司也不会对你继续进行保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，200岁的时候再想起来领，这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。）

不过，从国家层面出发，经济收益并不是所在意的，国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金，而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢？

原因其实特别好理解，商业保险要么无法对冲掉通货膨胀（比如终身寿险），要么被通货膨胀追着跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀，在中国现收现付制度是养老制度的本质：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度月平均工资对养老金发放有一定作用，而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：你所买的养老金，收益率能达到10%，并且0风险。

最开始提到的问题，领养老金多的办法？

可以这样做：在工作的时候趁着没退休，要尽可能多的交，时间交的越长越好，当地的经济状况越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这样就能让“成本”达到最低化，“收益”达到最大化。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

基于此，保险方案配置在初始设计时，就能对保险方案的性价比进行更好的评估。

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以上就是我对 "揭东养老金"的图文回答，望采纳！