重庆涨养老金

就算学姐一直坚信人的寿命可以到200岁是一个多么不可能的事情。

不是不可能，火星还能住人呢，长寿或许成为几十年后的常规操作呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

接着需要看清问题本质，我们根本不清楚人能不能真的活到200岁，其实该讨论的其实是问题的核心内容：“保终身”到底在养老险中是怎么界定的呢？

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义，才能来计算到底能领到多少养老金。

跟上学姐的脚步，学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中，终身并不意味着一生、一辈子，而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是，只要活到了105岁，不管我们现实中是否死亡，从保险的定义来看我们都属于“已死”。

105岁时候的我们，购买了终身寿险的要拿寿险的理赔就顺理成章了，有把社会养老险按期交完的，能够领到人生中最后一次的养老金。

要是有终身重疾险、终身意外险的保障的话，比较人性化的产品会送你一笔祝寿金，祝贺你长寿，其后再通知你终身保险合同终止的事宜，不好的产品，就会单方面直接告知合同终止。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

还要进一步强调的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

与生命表设定息息相关的是国家公民的寿命和医疗水平，当国家公民的寿命和医疗水平都在进步，终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

如果有一天，人类真的能够活到200岁，那我们也能够应对这种情况。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象，站在保险公司的立场，保险产品不可能超出人类平均寿命太多保你到200岁。

到200岁的时候，如果你非要等到那个时候再去领取终身保险和商业养老金，人家也只会按照105岁时这个年龄段给你算保额和养老金额的。

（所以在这里要提醒大家一句，年纪到了105岁，能早点领取就早点领取吧，到了200岁的时候再领取，恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系，已经变得不值钱了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，在国家的层面，只要想办法去让百姓能领到养老金，直到去世的时候，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

这里面的事情很好搞明白，要么就是不能阻挡这个通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能被通货膨胀逼着往前行驶（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助，现收现付制表明了中国养老制度的实质：东边把年轻人的钱收了，西边就把钱发给退休的老人。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定，即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关，缴纳时间越长，数额越多，可以领取的就越多。

除此之外，还能发现一种情况，养老发放是离不开上年度月平均工资的，而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：已经买的养老金，收益率能提高至10%，并且一点风险没有。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。非常多的人会只考虑只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金，一旦这样，我们就会利益最大化，用最低的“成本”换取最高的“收益”。这个看法其实不全面。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说，国家还没有出台相关政策，说明可以领到多少岁。

就算真能领到，也不是所有的人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

那么，我们在设计具体保险方案的时候，就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "重庆涨养老金"的图文回答，望采纳！