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日本养老金

时间:2021-07-26 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-连安

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁时没啥可能,或许105岁值得期待下呢???

接着需要看清问题本质,我们不知道人到底能不能活到200岁,需要做的是核心内容的探讨:“保终身”的保障到底在养老险中怎么界定的?

我们只有先知道保险行业中对于终身的定义,才能来计算到底能领到多少养老金。

跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。

保险中终身的定义

在中国内地保险中,终身的意思是指活到105岁,而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

意思就是,只要活到了105岁,不管我们事实上是不是死了,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

等到了105岁,有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔,此前按期交社会养老险的,这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

其他的例如终身重疾险和终身意外险,有缴纳的话,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。

如果十年后发生了科技大爆炸,人均寿命忽然延长到200岁怎么办?

更需要我们关注的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

生命表在不同的国家地区是存在一定不同之处的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,平均寿命和医疗水平越高,终身寿命在生命表中的认定自然也会提高。

即便是人类真的能够活到200岁,那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

所以,考虑到保险公司的情况,保险产品的保障时间是存在上限的,如果你的寿命真的达到200岁,保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(在这里要提醒大家,年纪到了105岁的时候,要赶快去保险公司领取,年纪到了200岁再想去领取,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

可是站在国家角度,是可以不考虑经济收益的,在国家的层面,只要想办法去让百姓能领到养老金,直到去世的时候,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

学姐说要多领养老金而不是去多领保险保额像终身保寿险的原因是什么呢?

原因其实并不复杂,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。

对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,现收现付制体现了中国养老制度的根本所在:一边收年轻人的钱,一边给退休的老年人发退休金。

由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以比较直观地看到,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,总而言之,要想退休后领更多的养老金,那你必须要交更多的数额,交更久的时间。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,养老金的发放是和上一年度的社会月平均工资挂钩的,而社会月平均工资又受到社会经济增长的影响。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这证明了:你所买的养老金,收益率能达到10%,并且0风险。

回到最开始的问题,如何多领养老金?

应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,这是许多人的想法吧,这样就能让“成本”达到最低化,“收益”达到最大化。这其实并不是所有的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,通过灵活的配置保险方案,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "日本养老金"的图文回答,望采纳!

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