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平安车险机动车损失保险

时间:2021-07-24 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-保罗

小明前不久买了车,这两天打算购入车险,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“车险没必要买车损险,相比之下它不太划算!”

保险公司的代理人劝说他:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”

车损险到底要不要买,真的是一人一套说法。

学姐带大家好好了解这方面的知识,车损险究竟是什么?是否具有买的必要?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用,不用我们出全部的维修费用的一个保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),这种情况下,车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。

车损险,他有什么业务?

只要是车子受损就能保?那可不一定!保险公司不因为个人原因赔偿,比如因为酒驾导致的车祸。

车损险不是赔偿全部,保监会明确规定了他的赔偿范围,我们一个个来看:

能赔的内容?

细分的话是两大类可赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

就是说,从今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险保障范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障改进,价格仍然美丽。

哪些不给赔呢?

不能赔的有这四类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理,在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况,又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外,车辆没被偷走,但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说,虽然觉得说车损险好多不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

大部分是针对于违法犯罪,亦或是战争军事的。

若是谨慎驾驶,毫不违规车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率就可以理解成0,除了我们买车险的时候,用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况,所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的情况时,我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数,缩减一定比例的数额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

这方面的内容就算不知道,也是没有关系的,交警同志会帮我们处理好一切的。

如何确定保额?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

不不不,这不能这么下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外,只须通知保险公司我们的车型、使用年限,则是能理解相应的实质的价值,最后投保险。

正常情况下假如是新车,那保额就会是你们新车购置的价钱,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?当然不是如此。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主觉得这个数字不吉利,就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,一些车主奉行节俭原则,可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的,偶尔会出现差值也最多一百,可以进行忽略。

存在现实中残损赔付的原因,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,但保额越高不代表赔的越多(参考前面的公式)。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,不管是新车还是二手车,关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对,除此之外,还是有一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,因为这些车的价值相当高,所以需要跟保险公司协商确定才可以。

而罚没车价格又通常比较低,要是车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那就肯定的,且不说新人车技不娴熟,开车上路免不了磕磕碰碰,投保车损险会帮我们省很多钱。

对于新车更应该买车损险这一说法,不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你能肯定不撞别人,不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是?

是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,如果是下方的情况的话,那就可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也无所谓。

车主的车技非常优秀,且车子价格低廉

比如五菱宏光,就会被很多司机当成货车一样驾驶,拉货非常方便然而,开这种车型的司机一般都是老手。

一来不易出事,二来出事也不怎么心疼,维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

尽量避免多次使用

有了车损险之后,是不是只要发生了车损就出险呢?

可以是可以,不过学姐不是非常推荐这种行为,为了降低次年保费,提高自己的信誉度,尽量避免出险次数。

那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得挺棒,可惜不起作用,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,被一家屏蔽,其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用算是没那么高的,有条件的最好不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定?

车型越大,年限越久,直接关系到车的保额。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?

才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,用不着自己看表查。

想要充分了解车险知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对车险知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的车险类知识,帮助你充分利用车险福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "平安车险机动车损失保险"的图文回答,望采纳!

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