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机动车损失险能单买吗

提问:一笑而过 一笑而过 时间:2021-10-06 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-千寻

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人给他传达的是:“车险就得买全险,这样才会对车辆有保障!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”

车损险到底要不要买,真的是一人一套说法。

好好听今天学姐给我们讲的,车损险到底包含什么?买车损险的作用是什么?

车损险是用来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,就是当我们的车子因为一些原因(比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等)导致车身受损时,他的作用主要是可以报销车子的维修费用,而且只是一定比例的报销的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

当车损险发挥用途是时报什么?

只要是车子受损了,车损险都是要保的嘛?那可不一定!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,咱们了都来了解一下:

什么能赔?

可以赔付的情况有两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年,由单独的附加险来负责的包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能给与保障。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。

哪些不给赔呢?

下面这四大类是不能赔的情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况,车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,保管期间出现的任何车辆损坏与丢失,都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也是没有什么区别的,都是同样的道理。

此外,车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的,保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

若是谨慎驾驶,毫不违规车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算,扣除一定的金额。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),一般评定事故责任比例,比我们想象中是要复杂很多的。

这方面内容,毕竟也不是我们需要去了解的,全都交给可靠的交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢?

“自己的车越贵,上的保额就越多,车子很便宜的话,上的保额就便宜点吧”

这是说不准的~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢?这种车子在市场上根本没有固定的价格,那保额到底要买多少?

每种车型的保额都是不一样的,保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限,则是能理解相应的实质的价值,最后投保险。

正常来讲,假使是新车,则保额就会是你的新车买的价格,如果不是新车,那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主觉得这个数字不吉利,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果车主认为100000保额不适用,可以要求工作人员在一定范围内进行适当调整,将其降低到70000也是可行的。

但保额可以上下30%地调,保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的,差值最多也就一百来块,相较于保额的浮动可以忽略不计。

因为在实际的残损赔付中,赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关,并不是说保额越高赔得越多(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

总结一下,有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式,任凭是新车还是二手车,车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但世事无绝对,除此之外,其实还有一种比较少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

而罚没车价格又往往过低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家解答:最好去投保,但尽量减少使用。

尽力去投保

新人、新车那是非常适合的,且不说技术方面新手掌握的不是很好,在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的,这时候车损险就很实用了。

常有人说新车更应该买车损险,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你能确保不撞别人,可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀?

所以在学姐看来,不管是新老司机,车损险可以备上,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了,倘若有点磕伤钱包出点血就能解决,遇到损失大的,可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是可以理解。

车主的车技非常优秀,且车子价格低廉

五菱宏光就是比较常见的拉货车,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

熟手开车出行是很安全的,即便是出现什么问题,也不会太心疼这些便宜的车,维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

不要用太多次

买了车损险的话,是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢?

可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用算是没那么高的,有条件的最好不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担,否则,出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险能单买吗"的图文回答,望采纳!

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