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机动车损失险新规

提问:樱花草 樱花草 时间:2021-08-30 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-斌斌

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,于是也和身边的朋友讨论了一下,结果反而更摸不着头脑了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车损险在车险中是不划算的!”

保险公司的代理人劝说他:“车险就得买全险,这样才会对车辆有保障!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险的缺点就是,如果出险,那么它的保费会越来越贵的!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,怎么样才算是车损险?是否具有买的必要?

车损险的定义是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险替车主承担施救费用,也是不需要车主来承担。

车损险的保障里都包括什么?

车子受损不是所有的情况都可以保的!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们逐个看看这些:

什么能赔?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险保障范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少,保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够,所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障内容会添加,但价格不会变。

那么什么情况不能赔?

下面这四大类是不能赔的情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心,让它做下美容护理,在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况,又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况,就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛与也是同样的道理。

此外,车辆被偷才是我们赔偿范围内,其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪,或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

只要我们遵纪守法,好好开车,那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,除了在我们购入车险的时候,使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况,因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遭遇出险的话,计算赔款额与相对应的绝对免赔率,我们可以得出一个数目,随即降低一部分比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价,从而减少投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警在评定事故责任比例时,往往需要下很大功夫。

这方面内容,毕竟也不是我们需要去了解的,全都交给可靠的交警同志就好了。

如何评估自己需要多少保额?

“至于保额买多买少的问题,主要取决于我的车是好还是差”

不不不,这不能这么下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假如有人买的是全球限量款的车子呢?此种汽车的市场价格定位会有浮动,那么购买多少保额是充足的?

面临不同的车型问题,保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时,只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

通常新车的话,保额会是你们新车的置办价,如果不是新车,那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的,就算有差值,也最多只有几十或者一百这样子的。

存在现实中残损赔付的原因,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响,要是保额越高,那么全损就会有越多的赔付金额。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

概括一下,许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式,别说是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对,除此之外,还是有一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,因为这些车的价值超乎寻常,所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先告诉大家:尽可能去投保,并且非必要的话不要经常使用

尽量投保

新人、新车那自不必说,先不说新手司机车技不行,在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰,有个车损险在身那是很应该的。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?

是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,车损险可以买,但不是一定要买,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子,使用期限也不会太长了,假如有点划伤花点小钱就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也很正常。

车主的车技非常优秀,且车子价格低廉

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,然而,开这种车型的司机一般都是老手。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

有条件的最好少用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,然则学姐并不倡导大家做出这些举动,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得真好,可惜发挥不了作用,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,由于一家拉黑了你,其他家也不太会承保了。

所以学姐建议,事故责任不占多,可商议私了之后,车损费用不太高,就尽可能不要出险了。

首先,这种风险通常可以自行承担;其次,这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?

才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要全方位思量:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车损失险新规"的图文回答,望采纳!

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