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现在机动车损失险包括哪些

提问:jl. jl. 时间:2021-10-06 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-萍子

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

车技经验丰富的老爸对他讲:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险,车损险并不是很划算!”

保险公司的代理人告诉他:“新车和其他车应该买全险,会得到更好的保障!”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,车损险的含义及意义是什么?是一定要买车损险吗?

车损险这个东西包括什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,我们的车需要维修费用的话,他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险替车主承担施救费用,也是不需要车主来承担。

车损险的保障里都包括什么?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们逐个看看这些:

什么能赔?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少,保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

不能赔的有哪些?

不能赔的有这四类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养,期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,关于这些情况的话,车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是,这些场所对车辆有相应的保管责任,保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生,责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,保险公司也会觉得这不是别的原因,这也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

只要我们遵守交通规则,正常行驶车损险不赔的情况就很少有了。

车损险提供给我们多少赔付呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量(一般为5%、10%、15%和20%)。

遭遇出险的话,计算赔款额与相对应的绝对免赔率,我们可以得出一个数目,金额将被削减一定比例。即以通过降低出险赔款为代价,从而减少投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的评判,可不是件简单的事。

这方面内容,毕竟也不是我们需要去了解的,交警同志会帮我们处理好一切的。

该如何选择合适的保额呢?

“买保额还不简单,车子价值多少钱就买多少呗”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢?这类车的价格在市场上并不是很精确,因此保额需要买多少才可以?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

则保额是会依据车辆实际价值来算,完全不会改动了么?其实也不是一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主觉得这个数字不吉利,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费不同于保额,基本上不会有大的改变,就算有差值,也最多只有几十或者一百这样子的。

由于残损赔付从实际情况来看,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响,保额越高,全损时就能够得到更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,任凭是新车还是二手车,保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但事无绝对,除了常见的方式外,下方这种投保方式就是比较少见的:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,价值相当昂贵,所以这需要跟保险公司协商确定才行。

而罚没车价格又通常比较低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。

尽可能去投保

新人、新车那自然是非常建议了,先不说新手司机车技不行,在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰,这时候车损险就很实用了。

对于新车更应该买车损险这一说法,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你很有信心不去撞别人,然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也顶不住新手司机不是?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了,当遇到损失大点的情况,可能就直接换辆新车。所以不保也没多大影响。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

很多车的用途已经不仅仅是载客,更能拉货,比如五菱宏光,常常被当成货车使用而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

一来不易出事,二来出事也不怎么心疼,维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

尽量少用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,然则学姐并不倡导大家做出这些举动,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用算是没那么高的,有条件的最好不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,有人要问了:确定了保额,是否保费也能确定下来呢?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,用不着自己看表查。

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以上就是我对 "现在机动车损失险包括哪些"的图文回答,望采纳!

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