机动车损失险可以不买吗
时间:2021-07-21 分类:机动车损失险
优质回答
学霸说保险-素芬
小明前段时间买了新车,最近正在看车险,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。
车技经验丰富的老爸对他讲:“在车险中交强险,车损险,三者险相比之下,交强险和三者险较划算!”
保险公司的代理人跟他讲:“车险就应该尽量买全险,有保障!尤其是新车!”
小李在前几年新提了车,现在告诉他说:“车损险如果轻易的出险,会导致以后的保费越来越高!”
买车损险的必要性,每个人的看法都不一样。
学姐今天来讲关于这方面的知识,如何来讲述车损险的意思?买或不买车损险有什么区别?
车损险的定义是什么?
车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲,就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用,不用我们出全部的维修费用的一个保险。
此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。
车损险的保障里都包括什么?
车子受损什么情况下都可以保吗?那可不是全部的情况!保险公司很慎重,万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。
谁规定了车损险的赔偿范围?是保监会明确规定的,咱们了都来了解一下:
能赔付的具体事项?
细分的话是两大类可赔付:意外事故与自然灾害。
官方定义如下:
意外事故包括:
碰撞、倾覆、坠落;
火灾、爆炸;
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。
还未到2020年车费险改的时候,下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车费险改之后,这几项责任都合并进入了车损险里。
就是说,从今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。
自然灾害包括:
暴风、龙卷风、台风、热带风暴;
雷击、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);
地震及其次生灾害;
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。
因地震引起的车损是很少见的,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以保监会才不提倡保险公司来承保。
但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。
不能赔的情况有哪些?
不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:
客观环境包括:
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;
竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心,让它做下美容护理,在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况,又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了,车损险是不赔的。
保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。
竞赛的道理也一样是这个,测试也是同样的。
还有就是,车子若除了其他的东西比如车灯,轮胎,车标,后视镜偷走但车辆未被偷走的话,也不会赔偿,保险公司也会觉得这不是别的原因,这也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。
人为因素包括:
利用车辆从事违法活动的;
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括:
被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;
除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔:
轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括:
因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;
被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总得来说,虽然觉得说车损险好多不赔的,主要有好多地方不能赔,这样显得车损险没啥作用,作用很小。
大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。
其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。
车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,保险金额被恶意缩减的事情不会发生了,并且赔款金额的计算公式也变容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;
保险金额就是指保额。
一般来说,绝对免赔率其实就等于0,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。
绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量(一般为5%、10%、15%和20%)。
当我们不幸要出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,扣去相应比例的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子:
小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢?
一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。
然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。
但也没有关系,我们并不需要去了解这方面内容,放心的交给交警同志就好了。
如何确定保额?
“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”
这可不能那么早下定论~
假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?
倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?
车型不同就会带来不同的保额问题,对此保险公司设立了不同的理赔方案:
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限,则就可以去认识到实质的价值,最后参保。
正常情况下假如是新车,那保额就会是你们新车购置的价钱,如果是二手车,那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。
那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?并不能这样认为。
以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这不是一个吉祥数字,可以要求相关人员更改保额,改成一个吉利数字如488888这样的。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,差值最多也就一百来块,相较于保额的浮动可以忽略不计。
从实际的残损赔付情况出发,赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的,所以保额多但赔付不高的事例也是存在的(参考前面的公式)。
只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额越高,全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率几乎是很小的。
总结一下,有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式,不论是新车还是二手车,车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。
但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,因为这类车的价值相当高,故需要跟保险公司进行协商确定。
但是罚没车价格普遍都很低,一旦车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险?
学姐先给大家解答:最好去投保,但尽量减少使用。
没特殊情况的话最好都投保
新人、新车那是非常适合的,且不说技术方面新手掌握的不是很好,在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的,投保车损险会帮我们省很多钱。
对于新车更应该买车损险这一说法,没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。
那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你能肯定不撞别人,可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也顶不住新手司机不是?
于是学姐个人而言,无论是新老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,如果是下方的情况的话,那就可以不投保:
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了,如果有点划痕自己掏钱就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。
车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵
比如五菱宏光,就会被很多司机当成货车一样驾驶,拉货非常方便普遍来说,驾驶这种类型车的司机,都是老手,驾驶技术没话说。
老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。
有条件的最好少用
配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?
可以是可以,可是学姐不是很认同这种做法,减少出险次数可以降低次年保费,还可以保证征信。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得很好,不过没效果,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,一家把你拉黑,基本上其他家也会拉黑你。
所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。
因为这种风险可以由车主自己承担,否则,出险还会增加次年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费按照什么确定?
新购置的小型轿车保额相应会低一点。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?
不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了,它需要周密斟酌:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候,投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。自己就没必要看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险可以不买吗"的图文回答,望采纳!
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