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机动车损失险有必要买吗

提问:农商行陈明 农商行陈明 时间:2021-07-20 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-罗拉

小明前几天买下了新车,最近正在考虑买什么车险,于是去征询了身边朋友的意见,结果问了更不解了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算!”

保险公司的代理人劝说他:“全险对新车或旧车来说,都会有很好的作用!”

小李在前几年新提了车,现在告诉他说:“如果你发现保费越来越贵,那么就是你买车损险后,轻易的出险,才会这样的!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险的含义及意义是什么?买车损险的作用是什么?

车损险是用来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

除此之外,如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢,(比如快进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。

车损险保什么?

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司才不会傻到要是因为个人原因,比如酒驾导致的车祸也赔。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围,我们都来看一下:

哪些能赔?

让我们看看是哪两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候,我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。

有几类情况不能赔?

出现这四类情况的时候不能赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心,让它做下美容护理,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

除外,只要是车辆没被偷走,其他的东西,比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看着好像车损险这不赔那不赔的,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

大部分是针对于违法犯罪,亦或是战争军事的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险提供给我们多少赔付呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水,并且赔款金额的计算公式也变容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,除了在我们购入车险的时候,使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,扣去相应比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警在评定事故责任比例时,往往需要下很大功夫。

就算我们在这方面一无所知,也无需担心,全都交给可靠的交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢?

“自己的车越贵,上的保额就越多,车子很便宜的话,上的保额就便宜点吧”

不不不,这可说不来~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?

针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,那么就可以知道对应的实际价值,然后投保。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,如果不是新车,那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

则保额是会依据车辆实际价值来算,完全不会改动了么?并不能这样认为。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为4谐音死太过不吉利,而8的谐音是发,就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,差值最多也就一百来块,相较于保额的浮动可以忽略不计。

一般在实际的残损赔付中都是这样的,赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的,常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的(参考前面的公式)。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率其实非常小。

总的来说,大部分车主选择的投保方式的时候,会根据实际价值来投保甭管是新车还是二手车,保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但事无绝对,除了常见的方式外,下方这种投保方式就是比较少见的:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有可比性,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。

而罚没车价格又往往过低,如果车主确定购买的话,保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

尽力去投保

新人、新车那不用我说,大家都应该知道,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,投保车损险会帮我们省很多钱。

常有人说新车更应该买车损险,没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是?

是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,可以选择投保车损险,但是不强求,如果你有下方其中一个想法,那可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了,万一有点磕磕碰碰自费就能解决,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也无所谓。

车子价格不贵,车主的车技较为成熟

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

尽可能少用

那是不是买了车损险,损伤了一定能出险呢?

可以是可以,不过学姐不是非常推荐这种行为,为了降低次年保费,提高自己的信誉度,尽量避免出险次数。

那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,明晰责任划分责任算出来,也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后,车损费用不会非常贵,就最好不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担,否则,出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定?

车型及年限可直接影响保额的多少。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?

并不是的,学姐之所以没在前面说保费怎么确定,主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候,投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算,并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险有必要买吗"的图文回答,望采纳!

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