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2021年机动车损失险

时间:2021-07-13 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-托尼

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,于是也和身边的朋友讨论了一下,结果反而更摸不着头脑了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

他从保险公司的代理人那里得知,“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车辆在出险后,车损险会帮助你赔付,但是保费会随着出险次数增高!”

买车损险的必要性,每个人的看法都不一样。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,车损险到底包含什么?是否具有买的必要?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,我们的车需要维修费用的话,他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

在这之后或者其他的情况,就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。

车损险,他有什么业务?

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的,接下来我们一 一介绍:

能赔什么?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,加量不加价。

哪些不给赔呢?

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心,让它做下美容护理,在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况,又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

因为保险公司认为,这些场所对车辆有保管责任,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都是一样的道理,他们之间也没有异样。

此外,车辆被偷才是我们赔偿范围内,其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,有很多的地方不能赔,感觉看上去车损险的用处并不是很大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪,或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

若是谨慎驾驶,毫不违规车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险能够赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般情况下来说,绝对免赔率的值为0,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算,随即降低一部分比例的金额。为了减少投保的相关费用,可以降低出险的赔款。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),一般评定事故责任比例,比我们想象中是要复杂很多的。

这方面的内容就算不知道,也是没有关系的,一般这都是由交警同志来代为完成的。

保额怎么确定?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假如有人买的是全球限量款的车子呢?此种汽车的市场价格定位会有浮动,那么购买多少保额是充足的?

针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时,只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限,即可得知相应的实际价值,从而投保。

一般情况下,要是新车,那么保额是大家新车购买价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是凭车辆实际价值去计算,无法变了么?并不能这样认为。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主觉得这个数字不吉利,可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果车主认为100000保额不适用,可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,差值最多也就一百来块,相较于保额的浮动可以忽略不计。

由于残损赔付从实际情况来看,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,但保额越高不代表赔的越多(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,不管是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,价值相当昂贵,所以这需要跟保险公司协商确定才行。

然而罚没车价格基本上都是较低的,如果该车主确定买了,保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险?

学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。

能投保就投保

新人、新车那实用性自然很强,先不说新手司机车技不行,在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰,投保车损险会帮我们省很多钱。

有人提到,新车才是最需要买车损险的,不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗?开车在路上,你能确保不撞别人,然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,车损险可以备上,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,倘若有点磕伤钱包出点血就能解决,如果损失再大点,说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也没多大影响。

车子比较便宜,车主的驾驶技术很棒

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

能不用就不要用

买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?

可以是可以,但学姐建议你不要这么干,为了降低次年保费,提高自己的信誉度,尽量避免出险次数。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了?算盘打得很不错,可惜用错地方了,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,明晰责任划分责任算出来,也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后,车损费用不会非常贵,就最好不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那保费是否通过保额就能计算出结果来呢?

不,我刚才没有提供给大家确定保费的办法,就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,保险人员或者车险计算器可直接计算。不用自己看表查。

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以上就是我对 "2021年机动车损失险"的图文回答,望采纳!

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