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商险机动车损失险

时间:2021-10-08 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-艾琳

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

有着十几年车龄的老爸告诉他:“在车险中交强险,车损险,三者险相比之下,交强险和三者险较划算!”

保险公司的代理人给他的答案:“新车和其他车应该买全险,会得到更好的保障!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”

车损险有没有用,需不需要买,是根据个人的需求定的。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险的含义及意义是什么?买车损险的作用是什么?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,就是当我们的车子因为一些原因(比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等)导致车身受损时,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),如果是这种情况的话,车损险也能替车主承担施救费用。

车损险,他有什么业务?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们一个个来看:

可以收到的赔付利益?

让我们看看是哪两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车险费改之前,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都能被车损险赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的,保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。

哪些状况不能赔?

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间出现了这几种情况,例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生,责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也是没有什么区别的,都是同样的道理。

除外,只要是车辆没被偷走,其他的东西,比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的,这种不是他人造成的事故,保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪,或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

如果我们不违反交通规则,谨慎驾驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,保险金额被恶意缩减的事情不会发生了,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就等于0,除了在我们购入车险的时候,使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们不幸出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,金额将被削减一定比例。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

这方面内容,毕竟也不是我们需要去了解的,交个交警处理就好。

保额的数值,是怎么确定的?

“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”

这可不能那么早下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,即可得知相应的实际价值,从而投保。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

保额就会由车辆实际价值来定,不会变更了么?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为100000保额太高了将其降低到70000也是可行的。

但保额可以上下30%地调,但保费不会改变,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

从实际的残损赔付情况出发,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,因此保额越高赔的越多这种说法是错误的(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响,保额如果越高的话,全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率也不是说没有,只是很小。

综合来讲,有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保,任凭是新车还是二手车,车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但凡是有例外,除了常见的方式外,还有一种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不值得进行比较,因为这类车的价值不可估量,所以是需要以协商的方式确定。

而罚没车价格又通常比较低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。

能投保就投保

新人、新车那自不必说,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,这时候车损险就很实用了。

常有人说新车更应该买车损险,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,可以选择投保车损险,但是不强求,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也无所谓。

车子价格不贵,车主的车技较为成熟

很多做生意的人需要拉货,都会选择五菱宏光这样的车型,而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

一方面,驾驶会相对安全,另一方面,就算出了事故,也不会因为这种便宜车而心痛,维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

最好不要经常用

那么是不是买了车损险,只有车有损伤就能出险呢?

可以是可以,不过学姐不是非常推荐这种行为,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了?算盘打得真好,可惜发挥不了作用,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用算是没那么高的,有条件的最好不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围,另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那保费是否通过保额就能计算出结果来呢?

其实不是这样,我刚才没有告诉大家确定保费的方法,就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "商险机动车损失险"的图文回答,望采纳!

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