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平安车险机动车损失险包括什么

提问:欧 时间:2021-07-25 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-罗拉

小明前面刚提了新车,最近正考虑买车险,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

有着十几年车龄的老爸告诉他:“在车险中交强险,车损险,三者险相比之下,交强险和三者险较划算!”

保险公司的代理人劝说他:“车险就应该尽量买全险,有保障!尤其是新车!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“如果你发现保费越来越贵,那么就是你买车损险后,轻易的出险,才会这样的!”

有的人觉得车损险需要买,有的人觉得车损险并不需要买。

今天学姐就来跟大家好好讲讲,车损险究竟是什么?有没有必要买?

有车损险,他是来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。

车损险的保障里都包括什么?

只要是车子受损就能保?那可不一定!保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围,咱们了都来了解一下:

能获得的赔付?

可以赔付的一共两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车费险改已经实施了,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够,所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多改善不涨价。

有几类情况不能赔?

不能赔的有这四类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生,责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

除外,只要是车辆没被偷走,其他的东西,比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的,保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔,那么多地方不赔,显得车损险用处很小。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险的赔付金为多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,保险金额被恶意缩减的事情不会发生了,而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

出险时,我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数,缩减一定比例的数额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

但也没有关系,我们并不需要去了解这方面内容,就让交警同志来代劳吧。

保额怎么确定?

“自己的车越贵,上的保额就越多,车子很便宜的话,上的保额就便宜点吧”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?

每种车型的保额都是不一样的,保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候,只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限,则就可以去认识到实质的价值,最后参保。

正常来讲,假使是新车,则保额就会是你的新车买的价格,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

保额就会由车辆实际价值来定,不会变更了么?其实也不是一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,可以要求保险人员修改保额,将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

由于残损赔付从实际情况来看,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,甭管是新车还是二手车,保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先把答案公布:有能力就投保,但尽量不多使用。

能投保就投保

新人、新车那自不必说,且不说新人车技不娴熟,开车上路免不了磕磕碰碰,这时候车损险就很实用了。

大家都觉得新车才需要买车损险,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?

所以在学姐看来,不管是新老司机,车损险可以买,但不是一定要买,如果是下方的情况的话,那就可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,倘若有点磕伤钱包出点血就能解决,当遇到损失大点的情况,可能就直接换辆新车。所以不保也没多大影响。

车主的车技非常优秀,且车子价格低廉

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

老司机驾驶这种车出行,安全性会很高,即使不慎发生了事故,也不会心疼这种便宜车,维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

尽可能少用

买了车损险的话,是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢?

可以是可以,不过学姐不是非常推荐这种行为,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,因为保险公司都是相互联网工作的,所以你的出险记录其实暴露无遗,被一家屏蔽,其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议,明晰责任划分责任算出来,也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后,车损费用算是没那么高的,有条件的最好不要出险了。

首先,这种风险通常可以自行承担;其次,这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,保险额度算出来了,那保险费用是否也就确定了呢?

才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不只包括保额这一项,它需要周密斟酌:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候,保险人员或者车险计算器可直接计算。用不着自己看表查。

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以上就是我对 "平安车险机动车损失险包括什么"的图文回答,望采纳!

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