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机动车损失险什么意思

提问:张三岁 张三岁 时间:2021-08-05 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-欣怡

小明前几天喜提新车,这两天正打算买车险,于是去征询了身边朋友的意见,结果问了更不解了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人给他的答案:“车险就应该尽量买全险,有保障!尤其是新车!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车辆在出险后,车损险会帮助你赔付,但是保费会随着出险次数增高!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

好好听今天学姐给我们讲的,车损险到底包含什么?是否具有买的必要?

车损险的定义是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他的作用主要是可以报销车子的维修费用,而且只是一定比例的报销的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。

什么东西需要车损险来保?

不管因为什么车子受损,所有情况下都可以保吗?那可不一定!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,接下来我们一 一介绍:

能赔什么?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车险费改之前,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能给与保障。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见,保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。

不能赔的有哪些?

不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况,又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是,这些场所对车辆有相应的保管责任,关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内,那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和也是没有什么区别的,都是同样的道理。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就很少有了。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常来说,绝对免赔率其实就相当于0,除了我们买车险的时候,用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,将一部分金额从总额中扣除。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

如果我们对这方面的知识毫不知情,怎么办?没关系,交个交警处理就好。

如何确定保额?

“自己的车越贵,上的保额就越多,车子很便宜的话,上的保额就便宜点吧”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢?此种汽车的市场价格定位会有浮动,那么购买多少保额是充足的?

对于不同车型,保险公司承担报销的额度多少也是不一样的:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限,那么就能了解到对应真正的价值,然后参加保险。

正常来讲,假使是新车,则保额就会是你的新车买的价格,如果不是新车,那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?其实也不是一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这个数字可能会带来霉运,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费不同于保额,基本上不会有大的改变,就算有差值,也最多只有几十或者一百这样子的。

根据实际的残损赔付情形来看,赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的,要是保额越高,那么全损就会有越多的赔付金额。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

概括一下,许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式,无论是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先告诉大家:尽可能去投保,并且非必要的话不要经常使用

能投保就投保

新人、新车那就不用多说了,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,有了车损险就会减少很多损失了。

常有人说新车更应该买车损险,谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你能确保不撞别人,然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀?

于是学姐个人而言,无论是新老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了,当遇到损失大点的情况,可能就直接换辆新车。所以不保也无所谓。

拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,然而,能够驾驶这类车型的司机,都是驾车熟练的老司机了。

一来不易出事,二来出事也不怎么心疼,维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

能不用就不要用

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,但学姐建议你不要这么干,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了?算盘打得很好,不过没效果,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议,如果事故不大,且商议可以私了过后,车损费用不太高,就尽可能不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢?

不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的,它需要全方位思量:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险什么意思"的图文回答,望采纳!

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