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机动车损失险计算方法

提问:刘健康 刘健康 时间:2021-07-13 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-冬阳

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,于是咨询了身边的朋友,结果问得多了反而更搞不懂了。

父亲是个有着十几年车龄的人,语重心长的对儿子说:“车损险在车险中是不划算的!”

保险公司的代理人劝说他:“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

车损险有没有用,需不需要买,是根据个人的需求定的。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,车损险到底包含什么?是否具有买的必要?

车损险有什么业务?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

在这之后或者其他的情况,就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),如果是这种情况的话,车损险也能替车主承担施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围,咱们了都来了解一下:

可以收到的赔付利益?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

意味着,自今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见,保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对,所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障内容会添加,但价格不会变。

那么什么情况不能赔?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,期间出现了这几种情况,例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

车辆在场所期间,保险公司认为保管责任应由场所承担,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛和测试也是没有什么区别的,都是同样的道理。

除外,只要是车辆没被偷走,其他的东西,比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的,这种不是他人造成的事故,保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

但凡我们小心谨慎的驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了,而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般是这么理解,0其实就等于绝对免赔率,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算,将一部分金额从总额中扣除。为了减少投保的相关费用,可以降低出险的赔款。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

就算我们在这方面一无所知,也无需担心,放心的交给交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外,只须通知保险公司我们的车型、使用年限,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

一般情况下,要是新车,那么保额是大家新车购买价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额会被车辆实际价值决定,不会变动的了吗?实际上这也是分情况的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为4谐音死太过不吉利,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果车主认为100000保额不适用,可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

因为在实际的残损赔付中,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响,保额要是越高,全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率不是很大。

综合来讲,有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保,甭管是新车还是二手车,车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不值得进行比较,因为这类车的价值不可估量,所以是需要以协商的方式确定。

然则罚没车没有太高的价格,如果车主真的要投保,保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家一个答复:有条件就投保,并且不要太频繁使用。

尽可能去投保

新人、新车那是非常适合的,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,投保车损险会帮我们省很多钱。

大家都觉得新车才需要买车损险,谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你能做到不撞别人,但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,要是中了下方的情况的话,那是可以不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了,一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也无所谓。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

最好不要经常用

那么是不是买了车损险,只有车有损伤就能出险呢?

可以是可以,然则学姐并不倡导大家做出这些举动,出现次数太多的话,不但第二年的保费会增加,还会被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得很好,不过没效果,因为保险公司都是相互联网工作的,所以出险记录都是可以查得到的,一家把你拉黑,基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐建议,明晰责任划分责任算出来,也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后,车损费用不太高,就尽可能不要出险了。

首先,这种风险通常可以自行承担;其次,这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那保费是否通过保额就能计算出结果来呢?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不是只看个保额就行的,它需要综合考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候,投保车险时的价格计算越来越方便,自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险计算方法"的图文回答,望采纳!

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