机动车损失险包含

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。

车技经验丰富的老爸对他讲：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人跟他讲：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险的含义及意义是什么？买或不买车损险有什么区别？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。

什么东西需要车损险来保？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：

能赔的内容？

细分的话是两大类可赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。

那么什么情况不能赔？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况，就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，扣除一定的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，交警同志会帮我们处理好一切的。

保额怎么确定？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？事实上这也是不一定的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

因为在实际的残损赔付中，赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，无论是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

然则罚没车没有太高的价格，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，投保了车损险就有保障了。

新车更应该绑一份车损险在身才行，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能肯定不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也是可以的。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

尽量少用

那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险包含"的图文回答，望采纳！