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机动车损失险 划痕险

时间:2021-10-08 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-雪莉

小明前几天喜提新车,这两天正打算买车险,于是去问了问身边的朋友,结果越问越糊涂。

车技经验丰富的老爸对他讲:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

保险公司的代理人告诉他:“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

小李在前几年新提了车,现在告诉他说:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

今天学姐就来跟大家好好讲讲,车损险到底包含什么?有没有必要买?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),如果是这种情况的话,车损险也能替车主承担施救费用。

车损险有什么用途,他保什么?

不管因为什么车子受损,所有情况下都可以保吗?那可不一定!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,接下来我们一 一介绍:

能获得的赔付?

可以赔付的情况有两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后,这几项责任都合并进入了车损险里。

也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的,保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

不能赔的有哪些?

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是,这些场所对车辆有相应的保管责任,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

还有,要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的,但车辆被偷是会赔的,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看着好像车损险这不赔那不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪,或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险的赔付金为多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常来说,绝对免赔率其实就相当于0,除了我们买车险的时候,用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,缩减一定比例的数额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

但也没有关系,我们并不需要去了解这方面内容,交警同志会帮我们处理好一切的。

保额方面的情况如何得知呢?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

若是有部分人有着全球限量的车子呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?

车型不同就会带来不同的保额问题,对此保险公司设立了不同的理赔方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下,只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司,则就可以去认识到实质的价值,最后参保。

一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额是凭车辆实际价值去计算,无法变了么?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为100000保额太高了将其降低到70000也是可行的。

但保额可以上下30%地调,但保费不会改变,最多也就差个几十一百块的样子。

存在现实中残损赔付的原因,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率也不是说没有,只是很小。

综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,任凭是新车还是二手车,保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

不过罚没车大部分价格都比较低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先把答案公布:有能力就投保,但尽量不多使用。

尽量投保

新人、新车那自不必说,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,车损险就能很好地发挥作用。

有人提到,新车才是最需要买车损险的,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你很有信心不去撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,投保车损险其实很有必要,但这并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了,一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决,损失如果太大,可能顺手就换辆新车了。所以不保也没什么。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

五菱宏光就是比较常见的拉货车,普遍来说,驾驶这种类型车的司机,都是老手,驾驶技术没话说。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

有条件的最好少用

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,可是学姐不是很认同这种做法,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了?算盘打得挺棒,可惜不起作用,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那么,保额是不是就能直接确定保费了呢?

不不不,我之前没有告诉大家怎么才能确定保费,就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了,它需要全方位思量:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险 划痕险"的图文回答,望采纳!

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