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机动车损失险一般多少

时间:2021-10-08 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-罗拉

小明前面刚提了新车,最近正考虑买车险,于是去征询了身边朋友的意见,结果问了更不解了。

他老爸根据多年的经验告诉他:“在车险中交强险,车损险,三者险相比之下,交强险和三者险较划算!”

保险公司的代理人告诉他:“新车和其他车应该买全险,会得到更好的保障!”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险如果轻易的出险,会导致以后的保费越来越高!”

有的人觉得车损险需要买,有的人觉得车损险并不需要买。

今天学姐就来跟大家好好讲讲,如何来讲述车损险的意思?买车损险的作用是什么?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,就是当我们的车子因为一些原因(比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等)导致车身受损时,我们的车需要维修费用的话,他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险替车主承担施救费用,也是不需要车主来承担。

车损险的保障里都包括什么?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们一个个来看:

能赔的内容?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能给与保障。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

哪些不能赔?

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看着好像车损险这不赔那不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但其实绝大部分情况,都是针对战争军事以及违法犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险的赔付金为多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率就可以理解成0,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的情况时,我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数,将一部分金额从总额中扣除。即以通过降低出险赔款为代价,从而减少投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,还有一类特殊情况:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

如果我们对这方面的知识毫不知情,怎么办?没关系,放心的交给交警同志就好了。

保额的数值,是怎么确定的?

“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?此种汽车的市场价格定位会有浮动,那么购买多少保额是充足的?

对于不同车型,保险公司承担报销的额度多少也是不一样的:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外,只须通知保险公司我们的车型、使用年限,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

正常来讲,假使是新车,则保额就会是你的新车买的价格,二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

则保额是会依据车辆实际价值来算,完全不会改动了么?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这不是一个吉祥数字,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为100000保额太高了将其降低到70000也是可行的。

但保额可以上下30%地调,保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的,偶尔会出现差值也最多一百,可以进行忽略。

存在现实中残损赔付的原因,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,并不是说保额越高赔得越多(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,保额越高,全损时就能够得到更多的赔付。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

概而论之,半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保,别说是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不值得进行比较,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。

然则罚没车没有太高的价格,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家一个答复:有条件就投保,并且不要太频繁使用。

尽力去投保

新人、新车那就肯定的,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,投保了车损险就有保障了。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你能肯定不撞别人,不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子,使用期限也不会太长了,要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了,如果损失过大,可能就换辆新车了。所以不保也是可以理解。

车子价格不贵,车主的车技较为成熟

很多做生意的人需要拉货,都会选择五菱宏光这样的车型,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

老司机驾驶这种车出行,安全性会很高,即使不慎发生了事故,也不会心疼这种便宜车,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

尽量少用

那是不是买了车损险,损伤了一定能出险呢?

可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我转到别的保险公司不就好了?算盘打得挺可以,然而一切都白搭,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用还算是挺低的,可以的话就建议不要出险了。

原因有两个:第一,这种情况在风险自担的范围内;第二,能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?

其实不是这样,我刚才没有告诉大家确定保费的方法,就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,并不需要自己看表查。

想要充分了解车险知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对车险知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的车险类知识,帮助你充分利用车险福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "机动车损失险一般多少"的图文回答,望采纳!

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