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机动车损失保险无法找到第三方特约险

提问:超凡广告吴绿斌 超凡广告吴绿斌 时间:2021-07-21 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-新一

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车损险在车险中是不划算的!”

保险公司的代理人告诉他:“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

来听学姐今天给我们普及,车损险到底包含什么?是一定要买车损险吗?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用,不用我们出全部的维修费用的一个保险。

在这之后或者其他的情况,就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险有什么用途,他保什么?

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗?那可不一定!万一车主是因为醉驾导致的车祸,保险公司也不会傻到去给你买帐。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的,我们一个个来熟悉熟悉:

能赔什么?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年以前车费险改还未施行,由单独的附加险来负责的包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见,保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够,所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,加量不加价。

那么什么情况不能赔?

不给赔的情况主要有这四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间出现了这几种情况,例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任,这是保险公司的通识,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外,车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的,保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说,虽然觉得说车损险好多不赔的,主要有好多地方不能赔,这样显得车损险没啥作用,作用很小。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额,而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,将一部分金额从总额中扣除。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过,也有例外的情况:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警在评定事故责任比例时,往往需要下很大功夫。

但也没有关系,我们并不需要去了解这方面内容,这方面还是让交警同志来比较好。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

不不不,这可说不来~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢?这类车的价格在市场上并不是很精确,因此保额需要买多少才可以?

车型不同就会带来不同的保额问题,对此保险公司设立了不同的理赔方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候,只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限,即可得知相应的实际价值,从而投保。

一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

保额就会由车辆实际价值来定,不会变更了么?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这个数字可能会带来霉运,可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费却不同于保额不会上下30%进行调动,就算有差值,也最多只有几十或者一百这样子的。

残损赔付以实际情况来看,赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关,并不是说保额越高赔得越多(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额越高,全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率不是很大。

概括一下,许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式,甭管是新车还是二手车,保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不建议进行对比,价值相当昂贵,所以这需要跟保险公司协商确定才行。

不过罚没车大部分价格都比较低,如果该车主确定买了,保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险?

学姐先把答案公布:有能力就投保,但尽量不多使用。

尽量投保

新人、新车那不用我说,大家都应该知道,且不说新人车技不娴熟,开车上路免不了磕磕碰碰,确实需要有个车损险。

新车更应该绑一份车损险在身才行,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗?开车在路上,你能打包票不撞别人,不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,车损险可以备上,但并不绝对,还是有一些情况下是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,如果损失过大,可能就换辆新车了。所以不保也没什么。

车子比较便宜,车主的驾驶技术很棒

很多做生意的人需要拉货,都会选择五菱宏光这样的车型,普遍来说,驾驶这种类型车的司机,都是老手,驾驶技术没话说。

熟手开车出行是很安全的,即便是出现什么问题,也不会太心疼这些便宜的车,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽量少用

买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?

可以是可以,只是学姐看来这种行为不太可取,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得挺可以,然而一切都白搭,因为保险公司都是相互联网工作的,所以出险记录都是可以查得到的,进了一家的黑名单,其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议,明晰责任划分责任算出来,也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担,否则,出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定?

车型及年限可直接影响保额的多少。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不是只看个保额就行的,它需要多个层面进行分析:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候,投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车损失保险无法找到第三方特约险"的图文回答,望采纳!

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