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机动车损失险保费计算

提问:超 时间:2021-08-02 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-肖恩

小明前几天买下了新车,最近正在考虑买什么车险,于是咨询了身边的朋友,结果问得多了反而更搞不懂了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险,车损险并不是很划算!”

保险公司的代理人劝说他:“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

小李凭借他买车几年的经验告诉他:“车损险如果轻易的出险,会导致以后的保费越来越高!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险究竟是什么?买车损险的作用是什么?

车损险是用来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

除此之外,如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢,(比如快进湖里等),车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险承担什么?

不管因为什么车子受损,所有情况下都可以保吗?那可不一定!保险公司才不会傻到要是因为个人原因,比如酒驾导致的车祸也赔。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围,我们一个一个来分析:

可以收到的赔付利益?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年以前车费险改还未施行,下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能给与保障。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多改善不涨价。

不能赔的有哪些?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是,这些场所对车辆有相应的保管责任,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

此外,车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说,虽然觉得说车损险好多不赔的,感觉车损险的用处很小,主要就是因为看着好多地方赔不了。

大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险的赔付金为多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,随即降低一部分比例的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的评判,可不是件简单的事。

这方面内容,毕竟也不是我们需要去了解的,交个交警处理就好。

保额的数值,是怎么确定的?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

不不不,这可说不来~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

面临不同的车型问题,保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,如果不是新车,那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那保额是凭车辆实际价值去计算,无法变了么?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果车主认为100000保额不适用,可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调,保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的,偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

残损赔付以实际情况来看,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,因此保额越高赔的越多这种说法是错误的(参考前面的公式)。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的,保额越高,全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率其实非常小。

概括一下,许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式,不管是新车还是二手车,保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但凡是有例外,除了常见的方式外,还有一种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不建议进行对比,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

而罚没车价格又往往过低,一旦车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

尽可能去投保

新人、新车那自然是非常建议了,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,这时候车损险就很实用了。

常有人说新车更应该买车损险,不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗?开车在路上,你能肯定不撞别人,但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,还是有一些情况下是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了,假如有点划伤花点小钱就能解决,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是可以的。

车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵

五菱宏光就是比较常见的拉货车,普遍来说,驾驶这种类型车的司机,都是老手,驾驶技术没话说。

老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

尽量避免多次使用

买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?

可以是可以,然而学姐并不提倡这么做,出现次数太多的话,不但第二年的保费会增加,还会被保险公司拉黑。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了?算盘打得挺棒,可惜不起作用,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,由于一家拉黑了你,其他家也不太会承保了。

所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

原因有两个:第一,这种情况在风险自担的范围内;第二,能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗?

并不是的,学姐之所以没在前面说保费怎么确定,就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不只包括保额这一项,它需要多方面思考:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险保费计算"的图文回答,望采纳!

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