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机动车损失险1800多

时间:2021-10-08 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-连安

前几天小明刚提了车,这两天正在想车险的事,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。

父亲是个有着十几年车龄的人,语重心长的对儿子说:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人给他传达的是:“全险对新车或旧车来说,都会有很好的作用!”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,车损险的含义及意义是什么?有没有必要买?

车损险这个东西包括什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险不是不会给车主承担实施费用的。

什么东西需要车损险来保?

只要是车子受损就能保?那可不一定!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们一个一个来分析:

哪些能赔?

可以赔付的一共两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后,这几项责任都被直接并入到了车损险中。

这也就意味着,现在开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障改进,价格仍然美丽。

哪些不能赔?

不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任,这是保险公司的通识,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛的道理也一样是这个,测试也是同样的。

此外,车辆没被偷走,但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说,虽然觉得说车损险好多不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

如果我们不违反交通规则,谨慎驾驶车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单,计算就更加快速简便:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%、10%、15%和20%)。

出险时,我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数,扣去相应比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价,从而减少投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

如果我们对这方面的知识毫不知情,怎么办?没关系,放心的交给交警同志就好了。

如何评估自己需要多少保额?

“至于保额买多买少的问题,主要取决于我的车是好还是差”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

若是有部分人有着全球限量的车子呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

面临不同的车型问题,保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下,只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

正常来讲,假使是新车,则保额就会是你的新车买的价格,如果不是新车,那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那保额会被车辆实际价值决定,不会变动的了吗?当然不是如此。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果车主认为100000保额不适用,可以要求工作人员在一定范围内进行适当调整,将其降低到70000也是可行的。

但保额可以上下30%地调,但保费不会改变,差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

因为在实际的残损赔付中,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,保额越高,全损时赔得的确会多一些。当然平时是很少见到全损的现象。

综合来讲,有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保,不考虑是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有参考价值,因为这些车的价值相当高,所以需要跟保险公司协商确定才可以。

而罚没车价格一般都不高,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先把答案公布:有能力就投保,但尽量不多使用。

能投保就投保

新人、新车那是非常适合的,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,有了车损险就会减少很多损失了。

新车更应该绑一份车损险在身才行,没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,假如有点划伤花点小钱就能解决,如果损失过大,可能就换辆新车了。所以不保也没多大影响。

车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货,然而喜欢驾驶这种类型车的司机,基本上都是常年开车的老手,驾驶技术都非常优秀。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

不要用太多次

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,可是学姐不是很认同这种做法,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了?算盘打得挺可以,然而一切都白搭,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,要是一家黑名单上有你,那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议,如果事故不大,且商议可以私了过后,车损费用比较低,就还是不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围,而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,保险额度算出来了,那保险费用是否也就确定了呢?

不,我刚才没有提供给大家确定保费的办法,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险1800多"的图文回答,望采纳!

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