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机动车损失保险和车辆损失险

提问:一念无明无所系 一念无明无所系 时间:2021-06-11 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-欧文

小明前面刚提了新车,最近正考虑买车险,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险,车损险并不是很划算!”

保险公司的代理人告诉他:“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”

车损险到底要不要买,真的是一人一套说法。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,车损险的含义及意义是什么?一定要买车损险的意义是什么?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,就是当我们的车子因为一些原因(比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等)导致车身受损时,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况(比如快进湖里等),车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险有什么用途,他保什么?

只要是车子受损就能保?那可不一定!保险公司才不会傻到要是因为个人原因,比如酒驾导致的车祸也赔。

谁规定了车损险的赔偿范围?是保监会明确规定的,咱们了都来了解一下:

哪些能赔?

细分的话是两大类可赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候,我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

这也就意味着,现在开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险保障范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见,保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验,所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,加量不加价。

那么什么情况不能赔?

不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

因为保险公司认为,这些场所对车辆有保管责任,保管期间出现的任何车辆损坏与丢失,都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都是一样的道理,他们之间也没有异样。

此外,车辆被偷才是我们赔偿范围内,其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说,虽然说车损险能赔的地方很少,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,对总额进行一定百分比的缩减。为了减少投保的相关费用,可以降低出险的赔款。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。

就算我们在这方面一无所知,也无需担心,就让交警同志来代劳吧。

保额怎么确定?

“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”

这是说不准的~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢?此种汽车的市场价格定位会有浮动,那么购买多少保额是充足的?

针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,则就可以去认识到实质的价值,最后参保。

一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额是按照车辆实际价值去定,然后无法转变了吗?实际上这也是分情况的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主觉得这个数字不吉利,而8的谐音是发,就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

从实际的残损赔付情况出发,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的,保额越高,全损时就能够得到更多的赔付。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,不论是新车还是二手车,保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不建议进行对比,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

但是罚没车价格普遍都很低,如果车主确定购买的话,保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险?

学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那就肯定的,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,这时候车损险就很实用了。

对于新车更应该买车损险这一说法,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢?开车在路上,你能打包票不撞别人,然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也架不住新手司机不是?

是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,要是中了下方的情况的话,那是可以不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了,倘若有点磕伤钱包出点血就能解决,当遇到损失大点的情况,可能就直接换辆新车。所以不保也无所谓。

拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,一般来说,驾驶这种车型的司机,技术都是相当不错的。

老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

有条件的最好少用

有了车损险之后,是不是只要发生了车损就出险呢?

可以是可以,然则学姐并不倡导大家做出这些举动,减少出险次数可以降低次年保费,还可以保证征信。

那我换家保险公司投保不就好了?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,由于一家拉黑了你,其他家也不太会承保了。

所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用还算是挺低的,可以的话就建议不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定?

车子的保额和车的大小和购置年限有关。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢?

才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要多方面思考:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "机动车损失保险和车辆损失险"的图文回答,望采纳!

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