滁州养老金

理想总是很丰满，就像活到200岁这种极度、非常以及不可能的事都会成为理想。

可是大胆的想法说不定再不久的将来，也许几年几十年后实现了超长寿人呢？？？偶尔期待一下105岁还是可以的吧？？？

OK~我们抛开问题看本质，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，其实该讨论的其实是问题的核心内容：“保终身”作为养老险中的条款，如何去定义和限制呢？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

在中国内地保险中，终身的意思是指活到105岁，而不是单纯的指一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

这就意味着只要活到105岁，无论我们是否死亡，在保险的定义上来看，我们都是“已死状态”。

等到了105岁，有投保终身寿险的就能领取寿险的理赔，有按时交过社会养老险的，可以领到这辈子最后的一笔养老金。

终身重疾险还有终身意外险有交过的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，然后再把终止终身保险合同告诉你，而其他不好的，则会直言合同结束。

谁也无法想象十年之后科技大爆炸，人类寿命延长到200岁怎么办？

学姐想要大家注意的是，前面所说的105岁，是中国内地现在正在使用的生命表所认定的终身。

不同的国家地区，因为经济发达情况以及环境因素等多方面原因，生命表不尽相同。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同，平均寿命很大程度上依赖医疗水平的提高，医疗水平提高之后，人的寿命也越高，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

即便是人类真的能够活到200岁，那我们缴纳的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，尽管保险产品大都注明“终身”，但是如果你真的活到200岁，它也不会对你进行持续保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

（在这里要格外说一句，到了105岁赶快领取吧，200岁的时候再想起来领，这笔钱到时候说不定因为通货膨胀就买不了什么东西了。）

可是站在国家角度，是可以不考虑经济收益的，国家在乎的是能让社会大众可以一直领养老金直到死了的时候，可以将通货膨胀给对冲掉。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

原因很简单，要么就是没办法抵御通货膨胀（比如终身寿险），要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下，被逼着往前跑（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，现收现付制体现了中国养老制度的根本所在：一边收年轻人的钱，一边给退休的老年人发退休金。

这样将过去三十年因为中国经济高速发展而引起的通货膨胀抵御住了。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

我们可以很清晰地看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，换句话说，养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额，交越多可以领越多。

而且我们还能看出，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资与社会经济增长关系很大。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这预示了：养老金收益率能达到10%，并且不包含风险。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。这样的看法其实只包含了一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于养老金来说，国家目前还没有出台相关规定，社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

这样的话，我们在设计保险方案的时候，就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "滁州养老金"的图文回答，望采纳！