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人寿的机动车损失险包括哪些

时间:2021-06-16 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-秀秀

小明前不久买了车,这两天打算购入车险,于是咨询了身边的朋友,结果问得多了反而更搞不懂了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

保险公司的代理人劝说他:“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是:“车损险的缺点就是,如果出险,那么它的保费会越来越贵的!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,怎么样才算是车损险?是否具有买的必要?

车损险的定义是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况(比如快进湖里等),车损险替车主承担施救费用,也是不需要车主来承担。

车损险,他有什么业务?

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,接下来我们一 一介绍:

能赔什么?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车险费改之前,下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。

不能赔的有哪些?

下面这四大类是不能赔的情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是,这些场所对车辆有相应的保管责任,保管期间出现的任何车辆损坏与丢失,都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛的道理也一样是这个,测试也是同样的。

此外,车辆被偷才是我们赔偿范围内,其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的,保险公司也会觉得这不是别的原因,这也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说,虽然觉得说车损险好多不赔的,感觉车损险的用处很小,主要就是因为看着好多地方赔不了。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

如果我们不违反交通规则,谨慎驾驶车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险的赔付金为多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率就可以理解成0,除了我们买车险的时候,用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遭遇出险的话,计算赔款额与相对应的绝对免赔率,我们可以得出一个数目,金额将被削减一定比例。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的评判,可不是件简单的事。

这方面的内容就算不知道,也是没有关系的,放心的交给交警同志就好了。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“买保额还不简单,车子价值多少钱就买多少呗”

不不不,这可说不来~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假如有人买的是全球限量款的车子呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候,只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

保额就会由车辆实际价值来定,不会变更了么?那也不一定。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头,可以要求相关人员更改保额,改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为该保额过高,有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调,保费不同于保额,基本上不会有大的改变,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

从实际的残损赔付情况出发,按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额,所以保额多但赔付不高的事例也是存在的(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额越高,全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率不是很大。

概而论之,半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保,不管是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

而罚没车价格一般都不高,要是车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家一个答复:有条件就投保,并且不要太频繁使用。

尽力去投保

新人、新车那实用性自然很强,且不说技术方面新手掌握的不是很好,在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的,车损险就能很好地发挥作用。

对于新车更应该买车损险这一说法,不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢?开车在路上,你能做到不撞别人,不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是?

因此按照学姐的想法,不论是新司机还是老司机,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,要是中了下方的情况的话,那是可以不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,万一有点磕磕碰碰自费就能解决,当遇到损失大点的情况,可能就直接换辆新车。所以不保也是可以理解。

车主的车技非常优秀,且车子价格低廉

很多做生意的人需要拉货,都会选择五菱宏光这样的车型,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

尽量避免多次使用

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,然则学姐并不倡导大家做出这些举动,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得挺可以,然而一切都白搭,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,进了一家的黑名单,其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用算是没那么高的,有条件的最好不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定?

车型及年限可直接影响保额的多少。有人要问了:确定了保额,是否保费也能确定下来呢?

不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候,保险人员或者车险计算器可直接计算。不用自己看表查。

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以上就是我对 "人寿的机动车损失险包括哪些"的图文回答,望采纳!

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