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车险里面机动车损失险是指

提问:燕子 燕子 时间:2021-07-26 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-王伟

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

父亲是个有着十几年车龄的人,语重心长的对儿子说:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人给他表达的是:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

有的人觉得车损险需要买,有的人觉得车损险并不需要买。

好好听今天学姐给我们讲的,车损险的含义及意义是什么?一定要买车损险的意义是什么?

车损险有什么业务?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况(比如快进湖里等),车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险的保障里都包括什么?

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗?那可不一定!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

车损险不是赔偿全部,保监会明确规定了他的赔偿范围,我们逐个看看这些:

可以收到的赔付利益?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,加量不加价。

哪些不能赔?

不能赔的有这四类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,期间出现了这几种情况,例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外,车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,主要有好多地方不能赔,这样显得车损险没啥作用,作用很小。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就很少有了。

车损险能够赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就等于0,除了在我们购入车险的时候,使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

出险时,我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数,金额将被削减一定比例。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。

如果我们对这方面的知识毫不知情,怎么办?没关系,放心的交给交警同志就好了。

保额怎么确定?

“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢?此类车子不知道在市场上到底价钱为多少,所以保额多少才适宜?

所以呀,针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候,只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限,那么就可以知道对应的实际价值,然后投保。

一般情况下,要是新车,那么保额是大家新车购买价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

则保额是会依据车辆实际价值来算,完全不会改动了么?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主觉得这个数字不吉利,可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

一般在实际的残损赔付中都是这样的,按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额,因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。

总结一下,有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式,甭管是新车还是二手车,保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不值得进行比较,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。

然则罚没车没有太高的价格,如果车主真的要投保,保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家解答:最好去投保,但尽量减少使用。

尽力去投保

新人、新车那就肯定的,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,有个车损险在身那是很应该的。

常有人说新车更应该买车损险,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢?开车在路上,你能保证不撞别人,然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?

是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,可以选择投保车损险,但并不绝对,如果发生下方的这些情况,那是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,如果有点划痕自己掏钱就能解决,遇到损失大的,可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也很正常。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,然而,开这种车型的司机一般都是老手。

开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

最好不要经常用

那是不是买了车损险,损伤了一定能出险呢?

可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,出现次数太多的话,不但第二年的保费会增加,还会被保险公司拉黑。

那我转到别的保险公司不就好了?算盘打得真好,可惜发挥不了作用,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,明晰责任划分责任算出来,也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后,车损费用不会非常贵,就最好不要出险了。

原因有两个:第一,这种情况在风险自担的范围内;第二,能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

车子的保额和车的大小和购置年限有关。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗?

其实不是这样,我刚才没有告诉大家确定保费的方法,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的,它需要多个层面进行分析:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候,投保车险时的价格计算越来越方便,犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "车险里面机动车损失险是指"的图文回答,望采纳!

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