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机动车损失险可以改么

时间:2021-07-24 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-加星

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

车技经验丰富的老爸对他讲:“车险没必要买车损险,相比之下它不太划算!”

保险公司的代理人给他表达的是:“全险对新车或旧车来说,都会有很好的作用!”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”

车损险到底要不要买,真的是一人一套说法。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险究竟是什么?是一定要买车损险吗?

车损险这个东西包括什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他的作用主要是可以报销车子的维修费用,而且只是一定比例的报销的保险。

在这之后或者其他的情况,就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。

车损险的保障里都包括什么?

车子受损什么情况下都可以保吗?那可不是全部的情况!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围,我们一个个来熟悉熟悉:

能赔付的具体事项?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后,这几项责任都被直接并入到了车损险中。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少,保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,加量不加价。

哪些不能赔?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

车辆在场所期间,保险公司认为保管责任应由场所承担,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也都是一样的道理,他们之间也没有异样。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,这种不是他人造成的事故,保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,主要有好多地方不能赔,这样显得车损险没啥作用,作用很小。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险的赔付金为多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单,计算就更加快速简便:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般情况下来说,绝对免赔率的值为0,但是在我们购买车险时,因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,扣去相应比例的金额。为了减少投保的相关费用,可以降低出险的赔款。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。

但也没有关系,我们并不需要去了解这方面内容,放心的交给交警同志就好了。

如何评估自己需要多少保额?

“买保额还不简单,车子价值多少钱就买多少呗”

不不不,这可说不来~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢?此种汽车的市场价格定位会有浮动,那么购买多少保额是充足的?

对于不同车型,保险公司承担报销的额度多少也是不一样的:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后,则就可以去认识到实质的价值,最后参保。

正常来说,倘若是新车,则保额是你的新车购买价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是凭车辆实际价值去计算,无法变了么?实际上这也是分情况的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为4谐音死太过不吉利,可以要求保险人员修改保额,将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费不同于保额,基本上不会有大的改变,偶尔会出现差值也最多一百,可以进行忽略。

从实际的残损赔付情况出发,赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的,因此保额越高赔的越多这种说法是错误的(参考前面的公式)。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付,要是保额越高,那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率也不是说没有,只是很小。

综合来讲,有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保,不管是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

不过罚没车大部分价格都比较低,如果车主真的要投保,保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家一个答复:有条件就投保,并且不要太频繁使用。

尽量投保

新人、新车那就肯定的,暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬,在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰,有个车损险在身那是很应该的。

有不少人说新车才需要买车损险,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗?开车在路上,你能确保不撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,如果是下方的情况的话,那就可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了,一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。

车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货,一般来说,驾驶这种车型的司机,技术都是相当不错的。

开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

有条件的最好少用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,只是学姐看来这种行为不太可取,减少出险次数可以降低次年保费,还可以保证征信。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得真好,可惜发挥不了作用,因为保险公司都是相互联网的,那么你的出险记录其实大家都能查得到,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用比较低,就还是不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围,另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

车子的保额和车的大小和购置年限有关。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的,它需要多方面思考:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险可以改么"的图文回答,望采纳!

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