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第二年养老金

时间:2021-07-26 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-静文

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过长寿万一实现了也说不定,到时全民超长寿命老寿星呢???200岁不可能,105岁还是可以想想的吧???

抛开刚才的问题,了解一下问题核心,我们不知道人到底能不能活到200岁,核心内容其实是我们该探讨的:“保终身”作为养老险中的条款,如何去定义和限制呢?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

往下看看,学姐马上为你答疑解惑。

保险中终身的定义

在中国内地保险的定义中,终身并不意味着一生、一辈子,而是特指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们实际上挂没挂,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,有好好交社会养老险的,能拿到这辈子最后一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,比较不错的产品会有一笔祝寿金赠送给你,对你的长寿表示祝福,其后再通知你终身保险合同终止的事宜,不好的产品,就会单方面直接告知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?

学姐想要大家注意的是,中国内地正使用的生命表认定,前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

不同国家地区用的生命表其实不太一样。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定可能会由于国家公民平均寿命、医疗水平的不同而不同,平均寿命和医疗水平越高,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。

即便人类能活到200岁,养老险也能够基本保障我们的生活。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

可以想象,站在保险公司的立场,如果你活到200岁保险产品也不可能对你进行“终身”保障。

非得等到200岁你再去领取终身保险和商业养老金,别人也不会根据你这个200的年龄去给你,只会按照105岁时的保额和养老金额去给你。

(所以在这里要提醒大家一句,年纪到了105岁,能早点领取就早点领取吧,到了200岁的时候再领取,那个时候恐怕这笔钱因为通货膨胀已经贬值了。)

但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,这样一来就可以完完全全的对冲掉动通货膨胀了。

如何多领养老金?

学姐为什么说的是要多领养老金,并不是多领保险保额例如终身保寿险?

原因其实很明了,商业保险要么无法对冲掉通货膨胀(比如终身寿险),要么就只能在通货膨胀的巨大压力之下,被逼着往前跑(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险可以缓解通货膨胀,由于现收现付制是中国养老制度的本质:把收年轻人的钱用来发已经退休老年人的退休金。

过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀就这样被冲掉了。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,个人账户余额、缴费年限关系着每个月领取的养老金,换句话说,养老金的缴纳数额和年限决定你退休后领到的数额,交越多可以领越多。

不仅仅如此,还发现另外一种规律,上年度月平均工资对养老金发放有一定作用,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了:购买养老金,不仅没有风险,而且收益率能达到10%。

回到现在的问题,多领养老金的方式是什么?

做法就是:趁着没有退休,尽可能的多交保险,时间越长越好,当地的经济越繁荣越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很多人会认为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就行,那么这样,就直接把“成本”压到最低,“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说,国家还没有相关规定社会养老金只能领取到105岁。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

如此一来,通过灵活的配置保险方案,保险方案的性价比评估就能更加顺利的进行。

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以上就是我对 "第二年养老金"的图文回答,望采纳!

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