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机动车损失保险 车身划痕险

时间:2021-06-21 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-嘉琪

小明前面刚提了新车,最近正考虑买车险,于是去征询了身边朋友的意见,结果问了更不解了。

他老爸根据多年的经验告诉他:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

保险公司的代理人给他的答案:“新车和其他车应该买全险,会得到更好的保障!”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车损险如果轻易的出险,会导致以后的保费越来越高!”

买车损险的必要性,每个人的看法都不一样。

来听学姐今天给我们普及,车损险如何被定义?买车损险的作用是什么?

车损险的用处是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,我们的车需要维修费用的话,他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况(比如快进湖里等),如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险,他有什么业务?

不管因为什么车子受损,所有情况下都可以保吗?那可不一定!保险公司很慎重,万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

谁规定了车损险的赔偿范围?是保监会明确规定的,我们都来看一下:

能赔付的具体事项?

可以赔付的情况有两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车险费改之前,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

这也就意味着,现在开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多,所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。

哪些不给赔呢?

不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养,保养的时候工作人员不小心刮碰到了,又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

因为保险公司认为,这些场所对车辆有保管责任,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

还有就是,车子若除了其他的东西比如车灯,轮胎,车标,后视镜偷走但车辆未被偷走的话,也不会赔偿,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

大部分是针对于违法犯罪,亦或是战争军事的。

若是谨慎驾驶,毫不违规车损险不赔的情况就很少有了。

车损险提供给我们多少赔付呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,但不包括我们在选购车险时,为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,将一部分金额从总额中扣除。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的评判,可不是件简单的事。

这方面内容,毕竟也不是我们需要去了解的,就让交警同志来代劳吧。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“至于保额买多买少的问题,主要取决于我的车是好还是差”

这是说不准的~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假如有人买的是全球限量款的车子呢?这类车的价格在市场上并不是很精确,因此保额需要买多少才可以?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,那么就能了解到对应真正的价值,然后参加保险。

一般情况下,要是新车,那么保额是大家新车购买价,如果是二手车,那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

则保额是会依据车辆实际价值来算,完全不会改动了么?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这不是一个吉祥数字,就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,最多也就差个几十一百块的样子。

从实际的残损赔付情况出发,赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的,但保额越高不代表赔的越多(参考前面的公式)。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

总的来说,大部分车主选择的投保方式的时候,会根据实际价值来投保无论是新车还是二手车,保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但世事无绝对,除此之外,其实还有一种比较少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,因为这类车的价值不可估量,所以是需要以协商的方式确定。

而罚没车价格又往往过低,如果真的有车主想要购买,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家解答:最好去投保,但尽量减少使用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那自不必说,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,有个车损险在身那是很应该的。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢?开车在路上,你能打包票不撞别人,但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,车损险可以备上,但并不绝对,如果是下方的情况的话,那就可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子,使用期限也不会太长了,假如有点划伤花点小钱就能解决,如果损失再大点,说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是可以理解。

拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,一般来说,驾驶这种车型的司机,技术都是相当不错的。

一方面,驾驶会相对安全,另一方面,就算出了事故,也不会因为这种便宜车而心痛,维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

不要用太多次

买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?

可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,太多的出现次数会增加来年的保费,还会成为保险公司的失信人员。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得很不错,可惜用错地方了,因为保险公司都是相互联网的,那么你的出险记录其实大家都能查得到,要是一家黑名单上有你,那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议,如果定损时事故主要责任不在你,可以商议私了之后,车损费用不太高,就尽可能不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,有人要问了:确定了保额,是否保费也能确定下来呢?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要周密斟酌:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候,保险人员或者车险计算器可直接计算。犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失保险 车身划痕险"的图文回答,望采纳!

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