机动车损失险什么情况使用
时间:2021-08-02 分类:机动车损失险
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学霸说保险-蓝大
小明前不久买了车,这两天打算购入车险,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。
有着十几年车龄的老爸告诉他:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”
保险公司的代理人给他传达的是:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”
早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”
有无必要买车损险,取决于个人的想法。
来听学姐今天给我们普及,车损险究竟是什么?买车损险的作用是什么?
车损险有什么业务?
车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲,我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。
此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。
车损险,他有什么业务?
车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?
车损险是有它的赔偿范围的,这是保监会做了明确规定的,我们一个个来熟悉熟悉:
能赔的内容?
让我们看看是哪两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。
官方定义如下:
意外事故包括:
碰撞、倾覆、坠落;
火灾、爆炸;
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。
2020年车费险改了,在这之前,我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都能被车损险赔付。
自然灾害包括:
暴风、龙卷风、台风、热带风暴;
雷击、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);
地震及其次生灾害;
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见,可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多,所以保监会并不希望保险公司出来承保。
但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。
不能赔的有哪些?
碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:
客观环境包括:
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;
竞赛、,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。
保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。
竞赛的道理和也都是一样的。
此外,车辆没被偷走,但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。
人为因素包括:
利用车辆从事违法活动的;
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括:
被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;
除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔:
轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括:
因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;
被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之,虽然看着好像车损险这不赔那不赔的,那么多地方不赔,显得车损险用处很小。
超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。
但凡我们小心谨慎的驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。
车损险提供给我们多少赔付呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了,并且赔款金额的计算公式也变容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;
保险金额就是指保额。
一般来说,绝对免赔率其实就等于0,除了我们买车险的时候,用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况,因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。
遇到出险的情况时,我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数,金额将被削减一定比例。即以通过降低出险赔款为代价,从而减少投保费用。
举个栗子:
小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢?
一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然,还有一类特殊情况:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。
但是这并没有什么要紧,因为这方面内容并不是我们所需要掌握的,交个交警处理就好。
保额方面的情况如何得知呢?
“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”
不不不,这可说不来~
假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?
要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?
每种车型的保额都是不一样的,保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法:
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外,只须通知保险公司我们的车型、使用年限,即可得知相应的实际价值,从而投保。
例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
那保额是按照车辆实际价值去定,然后无法转变了吗?并不能这样认为。
以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头,就可以让保险人员把保额改为488888元。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为该保额过高,有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。
但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,就算有差值,也最多只有几十或者一百这样子的。
从实际的残损赔付情况出发,按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。
只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额如果越高的话,全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率不是很大。
总的来说,大部分车主选择的投保方式的时候,会根据实际价值来投保不论是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。
但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有参考价值,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。
但是罚没车价格普遍都很低,如果该车主确定买了,保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。
有没有必要买车损险?
学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。
没特殊情况的话最好都投保
新人、新车那是非常适合的,先不说新手司机车技不行,在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰,有个车损险在身那是很应该的。
常有人说新车更应该买车损险,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?
那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?
是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,车损险可以买,但不是一定要买,有少数情况其实可以选择不投保:
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄老的车子,使用期限也不会太长了,如果有点划痕自己掏钱就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也是可以理解。
车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀
很多做生意的人需要拉货,都会选择五菱宏光这样的车型,然而,开这种车型的司机一般都是老手。
一来不易出事,二来出事也不怎么心疼,维修费用一般都不多。所以不投保也行。
尽可能少用
买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?
可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。
那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得挺可以,然而一切都白搭,因为保险公司都是相互联网工作的,所以出险记录都是可以查得到的,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。
所以学姐建议,如果定损时事故主要责任不在你,可以商议私了之后,车损费用比较低,就还是不要出险了。
不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
我们怎么知道保费的多少
车型越大,年限越久,直接关系到车的保额。有人要问了:确定了保额,是否保费也能确定下来呢?
不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不是只看个保额就行的,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
因而我们在下单车损险的时候,投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。自己就没必要看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险什么情况使用"的图文回答,望采纳!
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