退休去世养老金怎么办
时间:2021-07-13 分类:养老金
优质回答
学霸说保险-斌斌
即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。
不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???想象总要充满爆炸性,期待105岁还是可以滴???
接下来我们说正事,这个问题的核心是什么,人的寿命是否能到200岁并不是我们所能知道的,只有问题的核心内容其实才是主要的,才是值得我们讨论的:该怎么理解或界定养老险所说的“保终身”?
清楚了解保险行业中对终身的定义后可以更好的计算养老金的领用金额。
跟上学姐的脚步,学姐来带你揭晓问题答案。
保险中终身的定义
终身的定义在中国内地保险中并不是所谓的一生、一辈子,而是有一个具体的年龄规定,是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。
这样就是说,只要是活到了105岁这个年纪,无论我们是否死亡,从保险的定义来看我们都属于“已死”。
到了105岁的时候,有终身寿险的可以拿到寿险的理赔,社会养老险之前有认真交的,此生最后的一笔养老金就可以拿到了。
缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,优秀的产品还会将一笔祝寿金送到你手上,祝福你寿比南山,随后才告知你终身保险合同终止的事情,差一点的就是,合同终止不会提前通知,而且直接告知。
若干年之后科技大爆发,人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办?
学姐想要大家注意的是,前文所说的105岁表示的是终身,这也是中国内地正在使用的生命表所认定的。
不同国家和地区,生命表其实是不一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。
生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关,平均寿命越高,医疗水平越好,在这种情形之下,生命表上限寿命的认定自然就会提高。
如果科技爆发导致人类寿命大幅延长到200岁,也不存在很大问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。
对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。
对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。
所以,站在保险公司的角度上出发,保险产品的保障只能够在人们的正常寿命以内对你进行保障。
200岁的时候若是你才想起来去领取终身保险和商业养老金,人家也不会依照你这个年龄去给的,而是依照105岁时的保额和养老金额给你。
(因此在这里要和大家多说一句,年纪到了105岁,能领取就赶快领取,200岁的时候你再想去拿这笔钱,这笔保费说不定会被通货膨胀搞的没有多少钱了。)
但对于国家而言,国家并不需要考虑经济收益国家的目的是让老百姓能按时领取养老金直到死亡的同时,又能够将通货膨胀对冲掉。
如何多领养老金?
学姐在这里为什么要告诉你让你多领养老金,而不是让你多领保险保额或者是终身保寿险呢?
原因其实很明了,要么就是根本没有办法解决通货膨胀(比如终身寿险),或者在通货膨胀强大的压力下,奋力前行(比如年金险)。
对于通货膨胀,只有国家提供的社会养老保险可以起到作用,中国的养老制度本质上就是一边收钱一边付钱:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。
由于中国过去三十年经济高速发展带来的通货膨胀就被有效抵制了。
我们来看看养老金的计算公式:
每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金
其中
个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
......
计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12
社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资
本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
......
所以我们可以看出,每月领取的养老金与个人账户余额、缴费年限密切相关,也就是说,养老金交的越多、越久,退休后领到的就越多。
除了上面所述,我们还能找出一个规律,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会平均工资几乎等同于社会经济增长。
由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。
这告诉我们:已经买的养老金,收益率能提高至10%,并且一点风险没有。
最开始提到的问题,领养老金多的办法?
应该这样做:还没有退休之前,最多能交多少就交多少尽量加长,当地的经济越发达越好。
养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人会以为只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就能接受,一旦这样,我们就会利益最大化,用最低的“成本”换取最高的“收益”。这只是代表一部分人的看法。
为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。
个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。
在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:
A退休后每月能领1521.6元
B退休后每月能领2536元
A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。
我们来看他们领取养老金总额的对比:
可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。
虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。
对于社会养老金来说,国家还没有相关政策规定只能领到105岁。
真的领得到的话,也只有一少部分人可以领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”
基于此,保险方案配置在初始设计时,就能更好的评估具体保险方案的可行性和性价比。
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以上就是我对 "退休去世养老金怎么办"的图文回答,望采纳!
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