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机动车损失险起什么作用

时间:2021-10-03 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-芳芳

小明前几天喜提新车,这两天正打算买车险,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“车损险在车险中是不划算的!”

保险公司的代理人给他表达的是:“新车和其他车应该买全险,会得到更好的保障!”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”

车损险到底要不要买,真的是一人一套说法。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险究竟是什么?一定要买车损险的意义是什么?

有车损险,他是来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。

车损险承担什么?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们一个个来熟悉熟悉:

能赔什么?

让我们看看是哪两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车险费改之前,所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的,所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。

哪些不给赔呢?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养,在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况,又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

除外,只要是车辆没被偷走,其他的东西,比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说,虽然说车损险能赔的地方很少,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但其实绝大部分情况,都是针对战争军事以及违法犯罪的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率就可以理解成0,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,将一部分金额从总额中扣除。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

但也没有关系,我们并不需要去了解这方面内容,全都交给可靠的交警同志就好了。

保额的数值,是怎么确定的?

“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”

这是说不准的~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢?这类车的价格在市场上并不是很精确,因此保额需要买多少才可以?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下,只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司,则是能理解相应的实质的价值,最后投保险。

正常来讲,假使是新车,则保额就会是你的新车买的价格,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额会被车辆实际价值决定,不会变动的了吗?那也不一定。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,就算有差值,也最多只有几十或者一百这样子的。

一般在实际的残损赔付中都是这样的,按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额,常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额如果越高的话,全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率也不是说没有,只是很小。

总结一下,有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式,别说是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但世事无绝对,除此之外,其实还有一种比较少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

而罚没车价格又往往过低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先把答案公布:有能力就投保,但尽量不多使用。

能投保就投保

新人、新车那就不用多说了,先不说新手司机车技不行,在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰,投保了车损险就有保障了。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能确保不撞别人,可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀?

于是学姐个人而言,无论是新老司机,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子,使用期限也不会太长了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。

拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用,然而,能够驾驶这类车型的司机,都是驾车熟练的老司机了。

熟手开车出行是很安全的,即便是出现什么问题,也不会太心疼这些便宜的车,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

最好不要经常用

那么是不是买了车损险,只有车有损伤就能出险呢?

可以是可以,然而学姐并不提倡这么做,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得很不错,可惜用错地方了,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,要是一家黑名单上有你,那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,保险额度算出来了,那保险费用是否也就确定了呢?

不,我刚才没有提供给大家确定保费的办法,就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的,它需要多个层面进行分析:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险起什么作用"的图文回答,望采纳!

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