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机动车损失险价格与什么有关

提问:紫琳 紫琳 时间:2021-07-13 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-冬阳

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,于是也和身边的朋友讨论了一下,结果反而更摸不着头脑了。

他老爸根据多年的经验告诉他:“在车险中交强险,车损险,三者险相比之下,交强险和三者险较划算!”

保险公司的代理人给他的答案:“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

小李凭借他买车几年的经验告诉他:“车损险的缺点就是,如果出险,那么它的保费会越来越贵的!”

车损险有没有用,需不需要买,是根据个人的需求定的。

学姐带大家好好了解这方面的知识,车损险是什么,它是否有必要买?一定要买车损险的意义是什么?

车损险的用处是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险,他有什么业务?

不管因为什么车子受损,所有情况下都可以保吗?那可不一定!保险公司很慎重,万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

车损险不是赔偿全部,保监会明确规定了他的赔偿范围,我们一个个来熟悉熟悉:

哪些能赔?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年以前车费险改还未施行,由单独的附加险来负责的包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后,这几项责任都被直接并入到了车损险中。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能给与保障。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少,保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够,所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。

不能赔的有哪些?

不给赔的情况主要有这四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任,这是保险公司的通识,保管期间出现的任何车辆损坏与丢失,都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

此外,车辆被偷才是我们赔偿范围内,其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的,保险公司也会觉得这不是别的原因,这也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说,虽然觉得说车损险好多不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险可以赔付多少钱呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,并且赔款金额的计算公式也变容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,除了在我们购入车险的时候,使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的情况时,我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数,将一部分金额从总额中扣除。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

但是这并没有什么要紧,因为这方面内容并不是我们所需要掌握的,全都交给可靠的交警同志就好了。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“买保额还不简单,车子价值多少钱就买多少呗”

这但不一定哦~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢?此类车子不知道在市场上到底价钱为多少,所以保额多少才适宜?

所以呀,针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时,只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

正常情况下假如是新车,那保额就会是你们新车购置的价钱,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额会被车辆实际价值决定,不会变动的了吗?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这是一个不吉利的数字,可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,一些车主奉行节俭原则,可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费却不同于保额不会上下30%进行调动,最多也就差个几十一百块的样子。

根据实际的残损赔付情形来看,赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率几乎是很小的。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,不考虑是新车还是二手车,保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但凡是有例外,除了常见的方式外,还有一种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的,如果真的有车主想要购买,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那不用我说,大家都应该知道,暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬,在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰,有个车损险在身那是很应该的。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你能做到不撞别人,但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是?

于是学姐个人而言,无论是新老司机,可以选择投保车损险,但是不强求,还是有一些情况下是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了,假如有点划伤花点小钱就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也是可以的。

车子比较便宜,车主的驾驶技术很棒

五菱宏光就是比较常见的拉货车,然而喜欢驾驶这种类型车的司机,基本上都是常年开车的老手,驾驶技术都非常优秀。

一方面,驾驶会相对安全,另一方面,就算出了事故,也不会因为这种便宜车而心痛,维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

尽可能少用

那么是不是买了车损险,只有车有损伤就能出险呢?

可以是可以,然而学姐并不提倡这么做,出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得挺棒,可惜不起作用,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用算是没那么高的,有条件的最好不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担,否则,出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

新购置的小型轿车保额相应会低一点。有人要问了:确定了保额,是否保费也能确定下来呢?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要周密斟酌:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候,保险人员或者车险计算器可直接计算。不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险价格与什么有关"的图文回答,望采纳!

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