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车险里机动车损失险包括哪些

时间:2021-08-15 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-诺米

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

他老爸根据多年的经验告诉他:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人告诉他:“车险就得买全险,这样才会对车辆有保障!”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是:“车损险的缺点就是,如果出险,那么它的保费会越来越贵的!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

今天学姐就来跟大家好好讲讲,车损险是什么,它是否有必要买?是一定要买车损险吗?

车损险的用处是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,咱们了都来了解一下:

能获得的赔付?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前,这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的,可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多,所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障改进,价格仍然美丽。

哪些不给赔呢?

不给赔的情况主要有这四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况,又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的理由是,这类场所理应保管车辆,保管期间出现的任何车辆损坏与丢失,都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和也是没有什么两样。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。

只要我们遵守交通规则,正常行驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单,计算就更加快速简便:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般是这么理解,0其实就等于绝对免赔率,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们不幸出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,对总额进行一定百分比的缩减。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,还有一类特殊情况:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

但是这并没有什么要紧,因为这方面内容并不是我们所需要掌握的,交个交警处理就好。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“自己的车越贵,上的保额就越多,车子很便宜的话,上的保额就便宜点吧”

这但不一定哦~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢?这类车的价格在市场上并不是很精确,因此保额需要买多少才可以?

面临不同的车型问题,保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

则保额是会依据车辆实际价值来算,完全不会改动了么?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这个数字可能会带来霉运,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的,偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

残损赔付以实际情况来看,赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的,因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,保额如果越高的话,全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然平时是很少见到全损的现象。

概括一下,许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式,甭管是新车还是二手车,车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有参考价值,因为这类车的价值不可估量,所以是需要以协商的方式确定。

不过罚没车大部分价格都比较低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。

尽可能去投保

新人、新车那自不必说,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,这时候车损险就很实用了。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能保证不撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也顶不住新手司机不是?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,如果损失再大点,说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是可以理解。

车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵

五菱宏光就是比较常见的拉货车,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

有条件的最好少用

那是不是买了车损险,损伤了一定能出险呢?

可以是可以,可是学姐不是很认同这种做法,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了?算盘打得挺响,可惜没用,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用不会非常贵,就最好不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了,它需要综合考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "车险里机动车损失险包括哪些"的图文回答,望采纳!

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