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中途死亡养老金给退吗

时间:2021-08-07 分类:养老金

优质回答

学霸说保险-凯文

虽然吧,学姐觉得人能活到200岁那是几乎、基本、极大概率、板上钉钉不可能的事情。

不过嘛,保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢???200岁不敢想,105岁总能期待一下吧???

接着需要看清问题本质,人能不能活到200岁我们不得而知,但这个问题在探讨的核心内容其实是:养老险所说的“保终身”,到底是如何界定的?

具体能够领用多少养老金,我们首先清楚了解终身在保险行业中的定义。

跟着学姐,一起来看看问题的答案吧。

保险中终身的定义

关于终身二字的定义,中国内地保险的规定是指活到105岁,而非一生、一辈子。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候,将105岁的死亡率设定为100%。

其意思就是,只要年龄到了105岁,不管我们现实中是否死亡,按照保险的定义的话,我们统统算“挂掉了”。

要是到了105岁这天,买了终身寿险的就可以享受寿险理赔的福利,之前有认真交社会养老险的,就能拿到人生中最后一笔养老金。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的,有人情味的产品会把一笔祝寿金给到你手里,是祝你长命百岁的意思,随后才告知你终身保险合同终止的事情,劣质的产品,直接通知合同终止。

想象一下十年之后科技进步迅速,人类寿命能到200岁,那时怎么办?

值得一提的是,上文提到的105岁,是中国内地先认定的终身。

但是不同国家地区的生命表存在一定差异。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%,台湾地区为110岁,部分发达国家则能达到120岁。

国家公民平均寿命和医疗水平直接决定了生命表的设定,如果公民的平均寿命不断提高,医疗水平也不断提升,那么受这两项因素影响的生命表上限,当然会越来越高。

如果人类寿命延长两倍的话,依赖现在的养老险也能解决这一问题。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说,在给产品定价时,就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况,并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言,只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策,重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么,对来说保险公司的话,保险产品的保障实在正常寿命范围之内,如果你超过了生命表认定的上限,保险公司也不会对你继续进行保障。

你要是非要等到200岁再去领终身保险和商业养老金,人家也只按照105岁时的保额跟养老金额给你。

(学姐顺便吐槽一句,到了105岁就赶紧领了吧,要是真等到了200岁再领,恐怕到时候这笔钱因为通货膨胀的关系,已经变得不值钱了。)

但是对于国家来讲经济收益也是不用考虑的,国家只要考虑怎样才能让百姓的养老金领到去世的同时,又能够将通货膨胀对冲掉。

如何多领养老金?

学姐告诉你多领养老金,而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢?

原因很简单,要么就是不能阻挡这个通货膨胀(比如终身寿险),要么就是被通货膨胀赶着往前走(比如年金险)。

只有国家提供的社会养老险对通货膨胀有帮助,因为中国的养老制度,本质上是现收现付制:东边把年轻人的钱收了,西边就把钱发给退休的老人。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式:

每月领取的养老金:个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=(人口平均寿命 - 退休年龄) × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

所以我们可以看出,每月领取多少养老金由个人账户余额、缴费年限来断定,即退休后养老金领取与缴纳数额及时间息息相关,缴纳时间越长,数额越多,可以领取的就越多。

除此之外,还能发现一种情况,养老金发放是跟上年度社会月平均工资息息相关的,而社会月平均工资又与社会经济增长最接近。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%,所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这告诉我们:养老金收益率能达到10%,并且不包含风险。

回到原来的问题,如何才能多领养老金?

唯一的方法就是:退休之前能交多少保险就交多少,尽可能的多交,还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。大部分人都觉得只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以,换句话说,我们用了最低“成本”,拿到最高“收益”。这其实是很片面的看法。

为了方便理解,现在我们假设A和B在同一个城市上班,他们的月平均工资都为6000,当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%,都工作到60岁退休(计发月数为139),但小A交了15年养老险,小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下,计算得出:

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%,如果算上通货膨胀跟工资涨幅,这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比:



可以看到,不管是A还是B,在退休后四年里都可以收回本金,但是由于B多交了10年养老保险,到了80岁的时候,B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁,且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

对于社会养老金来说,国家还没有限制领取的岁数。

毕竟就算真能领到,那也是极少数的人。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔?能赔多少?”,而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的?对产品的设计有什么影响?”

这样,保险的配置方案设计,保险的性价比评估就能更加方便准确。

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以上就是我对 "中途死亡养老金给退吗"的图文回答,望采纳!

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