机动车损失险 下调

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人劝说他：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险如何被定义？是否具有买的必要？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险承担什么？

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们一个个来熟悉熟悉：

可以收到的赔付利益？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

有几类情况不能赔？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣去相应比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，放心的交给交警同志就好了。

如何评估自己需要多少保额？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

这可不能那么早下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？

面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

一般如果是新车，那保额就是其新车购置价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？当然不是如此。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

由于残损赔付从实际情况来看，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，不考虑是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

而罚没车价格又往往过低，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

尽量投保

新人、新车那实用性自然很强，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，确实需要有个车损险。

常有人说新车更应该买车损险，没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也是可以的。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

能不用就不要用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得很好，不过没效果，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

原因有两个：第一，这种情况在风险自担的范围内；第二，能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

车子的保额和车的大小和购置年限有关。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不只包括保额这一项，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险 下调"的图文回答，望采纳！