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车险税改以后机动车损失保险

提问:SHERO SHERO 时间:2021-07-20 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-冬阳

小明前几天买下了新车,最近正在考虑买什么车险,于是去征询了身边朋友的意见,结果问了更不解了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险没必要买车损险,相比之下它不太划算!”

他从保险公司的代理人那里得知,“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”

买不买车损险,是根据每个人的想法来定。

好好听今天学姐给我们讲的,车损险究竟是什么?是一定要买车损险吗?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用,不用我们出全部的维修费用的一个保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

当车损险发挥用途是时报什么?

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗?那可不一定!保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的,我们一个一个来分析:

能获得的赔付?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车费险改已经实施了,由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。

不能赔的有哪些?

出现这四类情况的时候不能赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理,期间出现了这几种情况,例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

因为保险公司认为,这些场所对车辆有保管责任,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛与测试也是同样的道理。

还有就是,车子若除了其他的东西比如车灯,轮胎,车标,后视镜偷走但车辆未被偷走的话,也不会赔偿,保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说,虽然觉得说车损险好多不赔的,主要有好多地方不能赔,这样显得车损险没啥作用,作用很小。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就很少有了。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率就可以理解成0,除了在我们购入车险的时候,使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算,扣去相应比例的金额。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这也无伤大雅,毕竟我们不需要去深究这方面的内容,一般这都是由交警同志来代为完成的。

保额方面的情况如何得知呢?

“我买保额就直接看车子值多少钱,值多少就买多少”

这可不能那么早下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限,那么就能了解到对应真正的价值,然后参加保险。

通常新车的话,保额会是你们新车的置办价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

保额就会由车辆实际价值来定,不会变更了么?其实也不是一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这是一个不吉利的数字,可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费却不同于保额不会上下30%进行调动,偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

存在现实中残损赔付的原因,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,因此保额越高赔的越多这种说法是错误的(参考前面的公式)。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的,保额越高,全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率也不是说没有,只是很小。

综合来讲,有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保,别说是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,因为这些车的价值超乎寻常,所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

然则罚没车没有太高的价格,要是车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那不用我说,大家都应该知道,暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬,在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰,投保车损险会帮我们省很多钱。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,不论谁买了新车后很长时间内都会非常珍惜的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是?

所以在学姐看来,不管是新老司机,投保车损险其实很有必要,但这并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,损失如果太大,可能顺手就换辆新车了。所以不保也是ok的。

车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀

很多车的用途已经不仅仅是载客,更能拉货,比如五菱宏光,常常被当成货车使用一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

熟手开车出行是很安全的,即便是出现什么问题,也不会太心疼这些便宜的车,维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

有条件的最好少用

那么是不是买了车损险,只有车有损伤就能出险呢?

可以是可以,不过学姐不是非常推荐这种行为,出现次数太多的话,不但第二年的保费会增加,还会被保险公司拉黑。

那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得挺响,可惜没用,因为保险公司都是相互联网工作的,所以出险记录都是可以查得到的,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

首先,这种风险通常可以自行承担;其次,这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢?

车型越大,年限越久,直接关系到车的保额。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?

不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要多方面思考:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候,投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。不用自己看表查。

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以上就是我对 "车险税改以后机动车损失保险"的图文回答,望采纳!

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