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机动车第三者责任险和机动车损失保险

时间:2021-07-25 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-南南

小明前面刚提了新车,最近正考虑买车险,于是去问了问身边的朋友,结果越问越糊涂。

车技经验丰富的老爸对他讲:“车损险在车险中是不划算的!”

保险公司的代理人劝说他:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

好好听今天学姐给我们讲的,车损险如何被定义?到底需不需要买车损险?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,我们的车需要维修费用的话,他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),如果是这种情况的话,车损险也能替车主承担施救费用。

车损险保什么?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司很慎重,万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的,咱们了都来了解一下:

能赔什么?

可以赔付的一共两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车费险改已经实施了,我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后,这几项责任都合并进入了车损险里。

意味着,自今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多改善不涨价。

哪些不给赔呢?

不给赔的情况主要有这四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养,期间出现了这几种情况,例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

车辆在场所期间,保险公司认为保管责任应由场所承担,保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生,责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛与测试也是同样的道理。

还有就是,车子若除了其他的东西比如车灯,轮胎,车标,后视镜偷走但车辆未被偷走的话,也不会赔偿,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说,虽然觉得说车损险好多不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪,或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就很少有了。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单,计算就更加快速简便:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,除了我们买车险的时候,用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们不幸要出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,扣去相应比例的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

就算我们在这方面一无所知,也无需担心,这方面还是让交警同志来比较好。

保额的数值,是怎么确定的?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

不不不,这可说不来~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

对于不同车型,保险公司承担报销的额度多少也是不一样的:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时,只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限,那么就可以知道对应的实际价值,然后投保。

通常新车的话,保额会是你们新车的置办价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为4谐音死太过不吉利,就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

残损赔付以实际情况来看,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,所以保额多但赔付不高的事例也是存在的(参考前面的公式)。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

概括一下,许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式,无论是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有可比性,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

然则罚没车没有太高的价格,一旦车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

能投保就投保

新人、新车那自然是非常建议了,且不说新人车技不娴熟,开车上路免不了磕磕碰碰,有个车损险在身那是很应该的。

新车更应该绑一份车损险在身才行,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你能肯定不撞别人,不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,车损险可以备上,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,假如有点划伤花点小钱就能解决,损失如果太大,可能顺手就换辆新车了。所以不保也是可以理解。

车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

一方面,驾驶会相对安全,另一方面,就算出了事故,也不会因为这种便宜车而心痛,维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

不要用太多次

买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?

可以是可以,只是学姐看来这种行为不太可取,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得真好,可惜发挥不了作用,因为保险公司都是相互联网工作的,所以出险记录都是可以查得到的,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议,如果定损时事故主要责任不在你,可以商议私了之后,车损费用算是没那么高的,有条件的最好不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗?

不不不,我之前没有告诉大家怎么才能确定保费,就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要综合考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候,投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算,犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车第三者责任险和机动车损失保险"的图文回答,望采纳!

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