机动车损失险3000多

小明前不久买了车，这两天打算购入车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“在车险中交强险，车损险，三者险相比之下，交强险和三者险较划算！”

保险公司的代理人给他传达的是：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

来听学姐今天给我们普及，车损险的含义及意义是什么？是一定要买车损险吗？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

当车损险发挥用途是时报什么？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：

能赔的内容？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。

哪些不能赔？

出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，缩减一定比例的数额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。

但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，放心的交给交警同志就好了。

保额的数值，是怎么确定的？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？其实也不是一定的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，不考虑是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

然则罚没车没有太高的价格，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那实用性自然很强，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，这时候车损险就很实用了。

新车更应该绑一份车损险在身才行，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你能做到不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也没什么。

车子的市场价格不高，车主的驾驶技术非常优秀

五菱宏光就是比较常见的拉货车，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽可能少用

配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险3000多"的图文回答，望采纳！