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机动车损失险什么

时间:2021-07-30 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-北辰

小明前几天喜提新车,这两天正打算买车险,于是去问了问身边的朋友,结果越问越糊涂。

父亲是个有着十几年车龄的人,语重心长的对儿子说:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人给他的答案:“车险就得买全险,这样才会对车辆有保障!”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

学姐今天来讲关于这方面的知识,车损险如何被定义?是一定要买车损险吗?

车损险有什么业务?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他的作用主要是可以报销车子的维修费用,而且只是一定比例的报销的保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),这种情况下,车损险替车主承担施救费用,也是不需要车主来承担。

当车损险发挥用途是时报什么?

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗?那可不一定!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围,我们都来看一下:

能赔什么?

可以赔付的一共两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候,下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后,这几项责任都被直接并入到了车损险中。

意味着,自今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。

有几类情况不能赔?

不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况,就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛的道理也一样是这个,测试也是同样的。

还有,要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的,但车辆被偷是会赔的,保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,即使说车损险好像很多不给赔偿的地方,那么多地方不赔,显得车损险用处很小。

大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了,而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就等于0,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨(一般为5%、10%、15%和20%)。

出险时,我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数,将一部分金额从总额中扣除。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,还有一类特殊情况:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这方面的内容就算不知道,也是没有关系的,一般这都是由交警同志来代为完成的。

如何评估自己需要多少保额?

“自己的车越贵,上的保额就越多,车子很便宜的话,上的保额就便宜点吧”

不不不,这不能这么下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

若是有部分人有着全球限量的车子呢?这种车子在市场上根本没有固定的价格,那保额到底要买多少?

每种车型的保额都是不一样的,保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候,只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

一般情况下,要是新车,那么保额是大家新车购买价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

则保额是会依据车辆实际价值来算,完全不会改动了么?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这个数字可能会带来霉运,可以要求保险人员修改保额,将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费却不同于保额不会上下30%进行调动,偶尔会出现差值也最多一百,可以进行忽略。

残损赔付以实际情况来看,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

综合来讲,有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保,无论是新车还是二手车,保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但事无绝对,除了常见的方式外,下方这种投保方式就是比较少见的:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不值得进行比较,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

但是罚没车价格普遍都很低,如果真的有车主想要购买,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家一个答复:有条件就投保,并且不要太频繁使用。

尽量投保

新人、新车那是非常适合的,且不说技术方面新手掌握的不是很好,在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的,有个车损险在身那是很应该的。

常有人说新车更应该买车损险,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊?

因此按照学姐的想法,不论是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,还是有一些情况下是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,万一有点磕磕碰碰自费就能解决,如果损失再大点,说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也很正常。

车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用,然而,开这种车型的司机一般都是老手。

老司机驾驶这种车出行,安全性会很高,即使不慎发生了事故,也不会心疼这种便宜车,维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

尽量少用

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,然则学姐并不倡导大家做出这些举动,出现次数太多的话,不但第二年的保费会增加,还会被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得挺可以,然而一切都白搭,因为全国的保险公司都是联网,你的出险记录都是能查到的,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用不会非常贵,就最好不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担,否则,出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

车型及年限可直接影响保额的多少。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢?

不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要全方位思量:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候,投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算,不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险什么"的图文回答,望采纳!

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