机动车损失险出险赔偿计算

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人告诉他：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”

买不买车损险，是根据每个人的想法来定。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险究竟是什么？是否具有买的必要？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。

车损险不是赔偿全部，保监会明确规定了他的赔偿范围，我们逐个看看这些：

什么能赔？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

还未到2020年车费险改的时候，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。

那么什么情况不能赔？

不能赔的情况，可以分为四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，随即降低一部分比例的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，这方面还是让交警同志来比较好。

该如何选择合适的保额呢？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？

所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。

通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？当然不是如此。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为保额100000过于高，要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

因为在实际的残损赔付中，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保任凭是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

而罚没车价格又通常比较低，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

尽量投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，有个车损险在身那是很应该的。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

所以在学姐看来，不管是新老司机，车损险可以备上，但并不绝对，如果你有下方其中一个想法，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也是可以理解。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

很多做生意的人需要拉货，都会选择五菱宏光这样的车型，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

最好不要经常用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得挺响，可惜没用，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

车型及年限可直接影响保额的多少。有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。

想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！

以上就是我对 "机动车损失险出险赔偿计算"的图文回答，望采纳！