机动车损失险可以管划痕么

小明前不久买了车，这两天打算购入车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人跟他讲：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险究竟是什么？到底需不需要买车损险？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们一个一个来分析：

能赔什么？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

不能赔的有哪些？

下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，缩减一定比例的数额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，就让交警同志来代劳吧。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？

所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算，无法变化了吗？事情不能一概而论。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

根据实际的残损赔付情形来看，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保任凭是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

而罚没车价格又往往过低，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

尽量投保

新人、新车那自不必说，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，有个车损险在身那是很应该的。

对于新车更应该买车损险这一说法，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，投保车损险其实很有必要，但这并不绝对，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也没多大影响。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

尽量避免多次使用

那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得很好，不过没效果，因为全国的保险公司都是联网，你的出险记录都是能查到的，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

车型及年限可直接影响保额的多少。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车损失险可以管划痕么"的图文回答，望采纳！