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机动车损失险可以改吗

时间:2021-07-22 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-新一

小明前面刚提了新车,最近正考虑买车险,于是咨询了身边的朋友,结果问得多了反而更搞不懂了。

有着十几年车龄的老爸告诉他:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人告诉他:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”

买车损险的必要性,每个人的看法都不一样。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险如何被定义?一定要买车损险的意义是什么?

有车损险,他是来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。

车损险承担什么?

只要是车子受损了,车损险都是要保的嘛?那可不一定!保险公司很慎重,万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

车损险是有它的赔偿范围的,这是保监会做了明确规定的,我们都来看一下:

什么能赔?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,由单独的附加险来负责的包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的,保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多改善不涨价。

有几类情况不能赔?

出现这四类情况的时候不能赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养,期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外,车辆没被偷走,但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的,这种不是他人造成的事故,保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看着好像车损险这不赔那不赔的,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

但其实绝大部分情况,都是针对战争军事以及违法犯罪的。

只要我们遵纪守法,好好开车,车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般是这么理解,0其实就等于绝对免赔率,除了我们买车险的时候,用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的情况时,我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数,扣除一定的金额。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这也无伤大雅,毕竟我们不需要去深究这方面的内容,这方面还是让交警同志来比较好。

如何评估自己需要多少保额?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?此种汽车的市场价格定位会有浮动,那么购买多少保额是充足的?

针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候,只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

通常新车的话,保额会是你们新车的置办价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?其实也不是一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这是一个不吉利的数字,可以要求相关人员更改保额,改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

残损赔付以实际情况来看,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,保额越高,全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。

综合来讲,有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保,无论是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有可比性,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。

然则罚没车没有太高的价格,要是车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。

尽可能去投保

新人、新车那自不必说,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,投保了车损险就有保障了。

大家都觉得新车才需要买车损险,谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你能打包票不撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也顶不住新手司机不是?

于是学姐个人而言,无论是新老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,要是中了下方的情况的话,那是可以不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了,如果有点划痕自己掏钱就能解决,当遇到损失大点的情况,可能就直接换辆新车。所以不保也没多大影响。

车子比较便宜,车主的驾驶技术很棒

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,然而喜欢驾驶这种类型车的司机,基本上都是常年开车的老手,驾驶技术都非常优秀。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

不要用太多次

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得挺可以,然而一切都白搭,因为保险公司都是相互联网的,那么你的出险记录其实大家都能查得到,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,事故责任不占多,可商议私了之后,车损费用算是没那么高的,有条件的最好不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围,另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢?

不,我刚才没有提供给大家确定保费的办法,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不只包括保额这一项,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候,相较以前车险投保的繁琐程序,现在更加方便。不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险可以改吗"的图文回答,望采纳!

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