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机动车损失险与车辆损失险

时间:2021-07-20 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-薇安

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,于是咨询了身边的朋友,结果问得多了反而更搞不懂了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险没必要买车损险,相比之下它不太划算!”

保险公司的代理人劝说他:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

小李凭借他买车几年的经验告诉他:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”

买车损险的必要性,每个人的看法都不一样。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,如何来讲述车损险的意思?买或不买车损险有什么区别?

车损险是用来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他的作用主要是可以报销车子的维修费用,而且只是一定比例的报销的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么?

车子受损什么情况下都可以保吗?那可不是全部的情况!因为个人原因导致需要赔偿的,保险公司也不是没脑子,不会赔偿个人原因所导致的车祸。

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们都来看一下:

能获得的赔付?

让我们看看是哪两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年,由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

哪些不能赔?

不能赔的有这四类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心,让它做下美容护理,保养的时候工作人员不小心刮碰到了,又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

因为保险公司认为,这些场所对车辆有保管责任,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

除外,只要是车辆没被偷走,其他的东西,比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的,保险公司也会觉得这不是别的原因,这也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,车损险的用处也就那么点,好多地方是不能赔的,这是车损险主要的问题。

但其实绝大部分情况,都是针对战争军事以及违法犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险提供给我们多少赔付呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,保险金额被恶意缩减的事情不会发生了,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率就可以理解成0,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

出险时,我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数,扣除一定的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这方面的内容就算不知道,也是没有关系的,交个交警处理就好。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

所以呀,针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时,只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限,则是能理解相应的实质的价值,最后投保险。

正常来说,倘若是新车,则保额是你的新车购买价,如果是二手车,那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那保额会被车辆实际价值决定,不会变动的了吗?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这不是一个吉祥数字,可以要求相关人员更改保额,改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,差值最多也就一百来块,相较于保额的浮动可以忽略不计。

存在现实中残损赔付的原因,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,但保额越高不代表赔的越多(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,要是保额越高,那么全损就会有越多的赔付金额。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

总结一下,有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式,不管是新车还是二手车,关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不建议进行对比,因为这类车的价值不可估量,所以是需要以协商的方式确定。

不过罚没车大部分价格都比较低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。

有条件就投保

新人、新车那自不必说,暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬,在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰,车损险就能很好地发挥作用。

新车更应该绑一份车损险在身才行,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,如果你有下方其中一个想法,那可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。

车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀

很多车的用途已经不仅仅是载客,更能拉货,比如五菱宏光,常常被当成货车使用然而,开这种车型的司机一般都是老手。

一方面,驾驶会相对安全,另一方面,就算出了事故,也不会因为这种便宜车而心痛,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

最好不要经常用

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,可是学姐不是很认同这种做法,为了降低次年保费,提高自己的信誉度,尽量避免出险次数。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,因为保险公司都是相互联网工作的,所以出险记录都是可以查得到的,被一家屏蔽,其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议,事故责任不占多,可商议私了之后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

首先,这种风险通常可以自行承担;其次,这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那么,保额是不是就能直接确定保费了呢?

才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候,相较以前车险投保的繁琐程序,现在更加方便。用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险与车辆损失险"的图文回答,望采纳!

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