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机动车损失险是是商业险吗

时间:2021-06-10 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-伊琳

前几天小明刚提了车,这两天正在想车险的事,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

父亲是个有着十几年车龄的人,语重心长的对儿子说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

保险公司的代理人告诉他:“车险就应该尽量买全险,有保障!尤其是新车!”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是:“如果你发现保费越来越贵,那么就是你买车损险后,轻易的出险,才会这样的!”

买不买车损险,是根据每个人的想法来定。

学姐带大家好好了解这方面的知识,车损险如何被定义?一定要买车损险的意义是什么?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,我们的车需要维修费用的话,他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。

车损险的保障里都包括什么?

只要是车子受损了,车损险都是要保的嘛?那可不一定!因为个人原因导致需要赔偿的,保险公司也不是没脑子,不会赔偿个人原因所导致的车祸。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围,我们一个一个来分析:

哪些能赔?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车险费改之前,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少,保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对,所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障改进,价格仍然美丽。

哪些不给赔呢?

不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

此外,车辆被偷才是我们赔偿范围内,其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看着好像车损险这不赔那不赔的,车损险的用处也就那么点,好多地方是不能赔的,这是车损险主要的问题。

大部分是针对于违法犯罪,亦或是战争军事的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率就可以理解成0,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%、10%、15%和20%)。

出险时,我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数,将一部分金额从总额中扣除。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。

这方面的内容就算不知道,也是没有关系的,放心的交给交警同志就好了。

如何确定保额?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

这但不一定哦~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?

每种车型的保额都是不一样的,保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外,只须通知保险公司我们的车型、使用年限,即可得知相应的实际价值,从而投保。

通常新车的话,保额会是你们新车的置办价,二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是按照车辆实际价值去定,然后无法转变了吗?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,一些车主奉行节俭原则,可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费却不同于保额不会上下30%进行调动,最多也就差个几十一百块的样子。

残损赔付以实际情况来看,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的,保额要是越高,全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率不是很大。

总结一下,有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式,别说是新车还是二手车,保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对,除此之外,还是有一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。

而罚没车价格又往往过低,要是车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家解答:最好去投保,但尽量减少使用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那就不用多说了,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,有个车损险在身那是很应该的。

大家都觉得新车才需要买车损险,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你能确保不撞别人,然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也架不住新手司机不是?

是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,如果你有下方其中一个想法,那可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,倘若有点磕伤钱包出点血就能解决,如果损失过大,可能就换辆新车了。所以不保也很正常。

拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用,然而,能够驾驶这类车型的司机,都是驾车熟练的老司机了。

老司机驾驶这种车出行,安全性会很高,即使不慎发生了事故,也不会心疼这种便宜车,维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

最好不要经常用

那是不是买了车损险,损伤了一定能出险呢?

可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得挺可以,然而一切都白搭,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用还算是挺低的,可以的话就建议不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围,而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

新购置的小型轿车保额相应会低一点。有人要问了:确定了保额,是否保费也能确定下来呢?

不,我刚才没有提供给大家确定保费的办法,就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了,它需要多个层面进行分析:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候,保险人员或者车险计算器可直接计算。并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险是是商业险吗"的图文回答,望采纳!

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