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二手车机动车损失险有必要买

提问:张跃 张跃 时间:2021-06-17 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-欧文

小明前面刚提了新车,最近正考虑买车险,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

保险公司的代理人劝说他:“车险就得买全险,这样才会对车辆有保障!”

小李在前几年新提了车,现在告诉他说:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

买不买车损险,是根据每个人的想法来定。

学姐今天来讲关于这方面的知识,车损险究竟是什么?是否具有买的必要?

车损险的定义是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

除此之外,如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢,(比如快进湖里等),车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险有什么用途,他保什么?

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。

车损险是有它的赔偿范围的,这是保监会做了明确规定的,我们一个个来熟悉熟悉:

能赔的内容?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候,由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后,这几项责任都被直接并入到了车损险中。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见,保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障改进,价格仍然美丽。

哪些不给赔呢?

下面这四大类是不能赔的情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心,让它做下美容护理,保养的时候工作人员不小心刮碰到了,又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的理由是,这类场所理应保管车辆,保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生,责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

此外,车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的,保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,即使说车损险好像很多不给赔偿的地方,车损险的用处也就那么点,好多地方是不能赔的,这是车损险主要的问题。

大部分是针对于违法犯罪,亦或是战争军事的。

如果我们不违反交通规则,谨慎驾驶车损险不赔的情况就很少有了。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,但不包括我们在选购车险时,为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况,所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算,随即降低一部分比例的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

这也无伤大雅,毕竟我们不需要去深究这方面的内容,一般这都是由交警同志来代为完成的。

保额怎么确定?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

所以呀,针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时,只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限,即可得知相应的实际价值,从而投保。

正常情况下假如是新车,那保额就会是你们新车购置的价钱,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?那也不一定。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,偶尔会出现差值也最多一百,可以进行忽略。

存在现实中残损赔付的原因,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,并不是说保额越高赔得越多(参考前面的公式)。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然平时是很少见到全损的现象。

概而论之,半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保,任凭是新车还是二手车,保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有参考价值,因为这些车的价值超乎寻常,所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

但是罚没车价格普遍都很低,如果车主确定购买的话,保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家解答:最好去投保,但尽量减少使用。

能投保就投保

新人、新车那是非常适合的,暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬,在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰,有了车损险就会减少很多损失了。

有不少人说新车才需要买车损险,谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,还是有一些情况下是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了,倘若有点磕伤钱包出点血就能解决,如果损失再大点,说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也没什么。

车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

尽量少用

那是不是买了车损险,损伤了一定能出险呢?

可以是可以,然而学姐并不提倡这么做,减少出险次数可以降低次年保费,还可以保证征信。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得很不错,可惜用错地方了,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,被一家屏蔽,其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议,如果定损时事故主要责任不在你,可以商议私了之后,车损费用不太高,就尽可能不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围,另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那么,保额是不是就能直接确定保费了呢?

并不是的,学姐之所以没在前面说保费怎么确定,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的,它需要综合考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算,用不着自己看表查。

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以上就是我对 "二手车机动车损失险有必要买"的图文回答,望采纳!

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