机动车损失险 可以不用买

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人劝说他：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

买不买车损险，是根据每个人的想法来定。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，车损险如何被定义？买车损险的作用是什么？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），这种情况下，车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

车损险，他有什么业务？

只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。

车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：

可以收到的赔付利益？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。

哪些状况不能赔？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，对总额进行一定百分比的缩减。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，一般这都是由交警同志来代为完成的。

保额的数值，是怎么确定的？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？其实也不是一定的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，最多也就差个几十一百块的样子。

残损赔付以实际情况来看，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

综上所述，按照实际价值投保，就是绝大部分车主选择的投保方式，别说是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

有条件就投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，投保了车损险就有保障了。

常有人说新车更应该买车损险，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗？开车在路上，你能保证不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？

因此学姐认为，不论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也很正常。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

很多做生意的人需要拉货，都会选择五菱宏光这样的车型，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

尽可能少用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得很好，不过没效果，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不会非常贵，就最好不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险 可以不用买"的图文回答，望采纳！