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机动车损失险是干嘛用的了

时间:2021-06-18 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-新一

小明前不久买了车,这两天打算购入车险,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

他老爸根据多年的经验告诉他:“车险没必要买车损险,相比之下它不太划算!”

他从保险公司的代理人那里得知,“全险对新车或旧车来说,都会有很好的作用!”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车辆在出险后,车损险会帮助你赔付,但是保费会随着出险次数增高!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

来听学姐今天给我们普及,车损险的含义及意义是什么?买车损险的作用是什么?

车损险是用来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况(比如快进湖里等),车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。

车损险,他有什么业务?

只要是车子受损了,车损险都是要保的嘛?那可不一定!保险公司才不会傻到要是因为个人原因,比如酒驾导致的车祸也赔。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的,我们逐个看看这些:

哪些能赔?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后,这几项责任都合并进入了车损险里。

这也就意味着,现在开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险保障范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见,保险公司及保监会也没有太多的相关数据和经验来参考和应对,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

有几类情况不能赔?

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心,让它做下美容护理,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况,就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

还有就是,车子若除了其他的东西比如车灯,轮胎,车标,后视镜偷走但车辆未被偷走的话,也不会赔偿,保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,即使说车损险好像很多不给赔偿的地方,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

只要我们遵纪守法,好好开车,车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们不幸要出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,随即降低一部分比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价,从而减少投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警在评定事故责任比例时,往往需要下很大功夫。

但也没有关系,我们并不需要去了解这方面内容,一般这都是由交警同志来代为完成的。

该如何选择合适的保额呢?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

不不不,这不能这么下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

若是有部分人有着全球限量的车子呢?此种汽车的市场价格定位会有浮动,那么购买多少保额是充足的?

面临不同的车型问题,保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限,那么就能了解到对应真正的价值,然后参加保险。

通常新车的话,保额会是你们新车的置办价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

保额就会由车辆实际价值来定,不会变更了么?那也不一定。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,而8的谐音是发,就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,一些车主奉行节俭原则,可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,差值最多也就一百来块,相较于保额的浮动可以忽略不计。

一般在实际的残损赔付中都是这样的,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,所以保额多但赔付不高的事例也是存在的(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

概括一下,许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式,别说是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。

然则罚没车没有太高的价格,如果该车主确定买了,保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

有条件就投保

新人、新车那自不必说,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,有了车损险就会减少很多损失了。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,还是有一些情况下是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了,要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了,如果损失再大点,说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也是可以理解。

拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货,然而,开这种车型的司机一般都是老手。

一方面,驾驶会相对安全,另一方面,就算出了事故,也不会因为这种便宜车而心痛,维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

能不用就不要用

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,可是学姐不是很认同这种做法,太多的出现次数会增加来年的保费,还会成为保险公司的失信人员。

那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得很好,不过没效果,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议,事故责任不占多,可商议私了之后,车损费用还算是挺低的,可以的话就建议不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢?

车型越大,年限越久,直接关系到车的保额。保险额度算出来了,那保险费用是否也就确定了呢?

并不是的,学姐之所以没在前面说保费怎么确定,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不只包括保额这一项,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险是干嘛用的了"的图文回答,望采纳!

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