机动车损失保险和商业险

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

拥有十几年经验的父亲告诉他说：“车险没必要买车损险，相比之下它不太划算！”

保险公司的代理人劝说他：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”

买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险的含义及意义是什么？有没有必要买？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险的保障里都包括什么？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们逐个看看这些：

能获得的赔付？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

不能赔的情况有哪些？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

实际上一般生活中，除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种（不赔的）情况。

如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单，计算就更加快速简便：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣除一定的金额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，放心的交给交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？实际上这也是分情况的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

因为在实际的残损赔付中，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然全损的概率不是很大。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，无论是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

而罚没车价格一般都不高，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险？

学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用

尽力去投保

新人、新车那就不用多说了，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，有了车损险就会减少很多损失了。

新车更应该绑一份车损险在身才行，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也顶不住新手司机不是？

因而学姐觉得，甭管是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，要是跟下方的情况比较吻合的话，那可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也无所谓。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，然而，开这种车型的司机一般都是老手。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

不要用太多次

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。

所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失保险和商业险"的图文回答，望采纳！